赔钱又可能吃上官司 这7种理财建议别跟风

在社交媒体上浏览个人财务建议随时会踩雷，从提供错误资讯的人工智慧（AI），到推广高风险投资的网红，愈来愈难分辨哪些是实用建议、哪些是有害的风气。美国线上（AOL）报道列出7种会损失金钱的流行。

1. 相信AI提供的财务建议

Google去年推出AI摘要后，很快出现各种奇葩说法，像是大象用两只脚走路，或是用牛头牌白胶将起司黏在披萨上；重要的财务建议上表现也没有更好，学费规划平台The College Investor的研究发现，Google AI在超过40%的财务相关搜寻提供不精准或误导性的资讯。

美国线上的财金专栏作家巴拉卡（Yahia Barakah）说，他花不少时间测试Google AI对基础到棘手财务问题的反应，发现AI虽然能正确生成答案的整体关键点，但也会提供许多完全错误的资讯，甚至在同一回答中自相矛盾。例如询问如何将资金从401(k)帐户转移至罗斯个人退休帐户（Roth IRA），Google AI先是建议直接滚存，后续却说因为课税方式不同无法直接转移。

当AI混杂正确与错误的叙述，很多人可能全盘接收所有内容，而且上述问题在ChatGPT、Claude等其他AI平台也会发生。与其相信AI，不如参考直接、可靠的资讯来源，并谘询认证会计师、特许金融顾问和其他经过认证的财务专家。

网路上充斥各种理财方法，有些不仅无法赚钱，还会让人陷入财务问题。金钱示意图，与本新闻无关。（取材自unsplash.com@Jonathan Borba）

2. 被幻影债务（phantom debt）控制

幻影债务指的是早已付清，甚至原本就不存在的债务，但激进的债务追收公司总试著让这种幽灵债死灰复燃。去年联邦贸易委员会就介入阻止债务追收公司Global Circulation以威胁逮捕、工资扣押等手段，恐吓客户支付超过7百万的虚假债务。这类公司通常有足够的个人资讯让人信以为真，如Global Circulation透过每天拨打数通电话给受害者或受害者家属，让人以为身陷大麻烦。

合法讨债公司需遵守公平追债法案（Fair Debt Collection Practices Act）追收债务，如清楚表明债务追收者身分、不得骚扰、虐待或威胁债务人。保护自己的作法之一是向讨债公司寄送债务验证信，消费者金融保护局提供免费的验证信样本，可用于确认债务内容和欠债原因。

3. 购买迷因币

迷因币是受网络流行或笑话而生的加密货币，没有实际用途，因此投资风险极高。近几年来有多起迷因币都是照著以下的趋势发展，首先在社交媒体上广泛宣传，价格急速飙升再暴跌。幕后人士利用错失恐惧症和赚快钱的噱头锁定没有经验的投资者，货币发行后快速售出，赚走数百万元。

更安全的投资是透过SoFi Invest等投资平台购买股票或共同基金，基金会将你的资金投入数百家不同行业的公司。虽然股票仍可能亏损，但受到证券交易委员会监管，风险远低于迷因币。

4. 用漏洞赚钱

去年，社交媒体开始流传利用大通银行ATM暂时性的系统漏洞无限刷钱，做法是向自己开支票，并在跳票前立刻提领资金，从而暂时获得不属于自己的钱。虽然很多人在网络上发文庆祝，但大通银行后续提告欠款至少66万的诈欺提领客户。

近几年社交媒体充斥利用危险漏洞赚钱的手法，如虚报企业支出获得退税、伪造收据操弄退货系统。虽然听起来像无被害人犯罪，但这种诈欺行为可能面临巨额罚款、监禁。建议以合法管道投资理财，并透过慈善捐款等合法方式节税。

5. 花大钱整理物品

近几年席卷网络的整理风潮不只是收拾物品，还变成过度消费的借口。TikTok上有无数人花大钱购买透明容器和配对标签，只为了让橱柜或衣橱物品完美排列。虽然这类影片让人赏心悦目，但仔细计算就会发现代价高昂。

200到300元的橱柜容器与收纳盒、150到400元的成套衣架衣柜系统、100到200元的卫浴容器、50到100元的标签机与耗材，等于在整理物品上花费500到1000元，而这笔钱原本可以作为紧急资金或支付债务。实际支出可能高于上述金额，Reddit上有许多网友表示会购买更多物品填补整理好的空间，或为了符合空间配色换掉还能用的物品。

不如将这笔钱投入流行的预算策略增强财务健康。如网络上流行的“52周存钱挑战”，第一周存1元、第二周存2元，每隔一周多存1元，一年后就能累积1378元。

6. 金钱畸形症（money dysmorphia）

金钱畸形症指的是即使银行存款稳健无虞，但一直感觉自己资金不足。信用公司Credit Karma调查发现，将近三分之一的美国人表示自己有财务焦虑，其中有43%的Z世代和41%的千禧世代对金钱感到忧虑，而59岁以上的族群仅有14%有此烦恼。

社交媒体是助长金钱忧虑的重要推手，公关公司Edelman的报告指出，三分之一的美国人承认为了赶上网红而过度消费。建议限制使用社交媒体的时间，并停止追踪会让人感到财务焦虑的帐号，专注在自身对财务成功的定义。

7. 末日消费（doom spending）

末日消费以冲动购物应对政治或经济上的焦虑。最近假期期间，西蒙顾和管理顾问公司（Simon-Kucher）的调查发现，Z世代族群表示打算比前一年多花21%的钱，高于其他族群，而且购物目的是为了在充满不确定的世界中找到安慰。末日消费会让人陷入恶性循环，焦虑感诱发购物，而购物诱发金钱焦虑，然后又花更多钱购物。

感到焦虑时，与其不停将商品加入购物车，不如停下来问问自己真正追求什么。打电话给朋友聊天、种花草、看最喜欢的节目或写下自己的烦恼更能缓解情绪，而且不会产生经济负担。