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首购族买房 未婚伴侣占18% 其中蹊跷要留心

www.creaders.net | 2023-09-04 16:46:00  世界新闻网 | 0条评论 | 查看/发表评论

  愈来愈多夫妇在婚前就买房。根据全美房地产经纪人协会(NAR)的2022年报告,未婚夫妇占首购族总数18%,而1985年的比率只有4%。

首购族买房  未婚伴侣占18%  其中蹊跷要留心

  NAR于2022年7月以邮寄方式进行调查,共收到4854份来自2021年7月至2022年6月期间购买住宅的购屋者的回覆。

  华盛顿特区NAR研究副会长劳兹(Jessica Lautz)说,“未婚夫妇购屋比率不断增加,现在正处于我们有记录以来的最高点。”

  买房比租屋要承担更大的责任,因此,虽然这些夫妇可能渴望拥有一套房子,但在一起购屋之前,应该考虑一些事情。

  “住房负担能力的确是个难题”

  许多年轻的未婚夫妇住在一起,通常是出于经济原因。根据繁荣心理学中心(Thriving Center of Psychology)的报告,在美国,大约五分之三的未婚夫妇与伴侣住在一起。

  分摊住房成本是很合理的,因为住房成本可能占生活预算很大一部分。

  NAR报告发现,即便如此,与已婚购屋族不同,有46%的未婚购屋族为购屋做出经济牺牲,包括从事副业。

  劳兹说,“住房负担能力的确是个难题,因此,作为未婚夫妇,整理财务状况对于准备购屋非常重要。”

  她表示,首次共同购屋的典型未婚夫妇大约是32岁的千禧世代,家庭平均收入合计为7.25万元。此外,未婚者比已婚者更有可能获得贷款,比率分别为4%和3%;也比较容易从朋友和家人那里获得金钱资助,比率分别为12%和7%。

  纽约William Raveis Mortgage区域副总裁科恩(Melissa Cohn)表示,未婚人士可能决定与伴侣一起买房的原因之一是,由于房价和利率仍然很高,因此在获得融资方面,联合申请的数量较多。

  虽然有人可能会说,如果夫妻已经投资一套房子,就应该结婚,但有些人可能会选择将财产分离。

  科恩说,“人们不结婚有很多原因;如今它已经不再是想当然尔的事。”

  但未婚夫妇应该谨慎做出购屋这种规模的承诺。

  科恩说,未婚者通常没有可以依靠的法律保护。如果一个人决定离开,另一个人可能会承担全部房贷,而且可能无法负担。

  如何保障彼此的投资

  科恩指出,“为了摆脱婚姻就必须离婚,而这样会有更多的权力义务牵绊。”“但如果是未婚夫妇,离开者对另一方没有法律义务。”

  然而,她补充说,对于任何人来说,停止支付房贷都是不明智的,因为这会毁掉信用评分。

  为了保护对房产的投资,未婚夫妇应该仔细考虑如何登记房产。这有助于确定每个合伙人的合法权利和所有权,以及如果其中一人去世,房屋该如何处置。

  建议与律师讨论各种选择。这些选择可能包括:如果所有权相等,则将该财产登记为生存者的“联权共同”(joint tenancy);如果其中一方出资较多,则将该财产登记为“分权共有”(tenancy in common)。

  科恩建议,夫妇还可以考虑采用有限责任公司或其他实体,“藉由获得有限责任公司或合伙企业等实体的所有权,可以更能阐明和定义谁负责哪一部分。”

  双方还可以在财产协议中载明投资比率来保护自己。科恩补充说,它会定义谁负责房贷、每个人支付多少首付、谁支付保险和房屋维修费用。

  她补充说,如果一方收入高于另一方,这可能是个比较好的主意。

  未婚购房应考虑的四个因素

  加州奥克兰柯蒂斯财务规划公司创始人兼CEO、认证财务规划师(CFP)柯蒂斯表示,未婚夫妇在共同购屋之前应该考虑以下四件事:

  1. 仔细评估利用退休帐户支付首付:柯蒂斯表示,虽然从退休基金中提取资金通常不是好主意,但千禧世代仍然有数年时间可以补足,“现实情况是,对于大多数千禧世代来说,这是大多数储蓄的来源。”

  传统IRA中的资金可用于首次购屋,终身限额为1万元。柯蒂斯表示,这笔金额将在提取当年按普通税率徵税,但如果是首购,则不会产生10%的税率。

  她说,罗斯IRA也可以使用,但必须严格遵守规则。通常可以随时提取金钱而不会产生税收或罚款,但提取的投资有年龄和时间要求才能被视合格的分配。

  许多公司允许员工从401(k)计划中借款。员工可以借用其投资馀额的50%,最高5万元。“如果一个人有10万元以上,最多可以借到5万元,”“但如果只有7万元,最多就只能借到3.5万元。”

  贷款必须在5年内偿还,如果雇用关係结束,则必须立即全额偿还。

  2. 查看信用报告和分数,以确保获得最优惠的房贷利率:确保没有任何错误,按时支付帐单,并在购屋前尽可能降低债务水平。而且,如果双方都申请房贷,银行将查看双方的信用评分。

  3. 保持信用活动低调:避免使用信用卡进行任何大额购买,以及开设或关闭新的信用额度,因为任何这些都可能影响信用评分。

  4. 将钱存入高收益储蓄帐户:与其将首付储蓄存入股市,不如考虑使用高收益储蓄帐户。柯蒂斯说,“但当需要现金时,股市可能会下跌。”“还好现在的利率非常好。”

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