马云：我书看得不多 但喜欢把人当书看

　　10月20日，阿里巴巴董事局主席马云作为清华大学经济管理学院顾问委员会委员，走进清华EMBA课堂，发表了题为“企业家精神与未来”的主题演讲。

　　马云的到来，颇为神秘。清华大学经管学院党委书记高建说，在预告该讲座时，不好写得很清楚，一个同事在通知上弄了一个马，后面跟着一块云，马踏飞云，让学生自己猜是谁来做讲座。

　　10月20日，马云走进清华EMBA课堂，发表了题为“企业家精神与未来”的主题演讲。在半小时的演讲中，马云谈及人性、教育、学习、企业家精神、未来等。

　　马云承认自己书看得不多，但他不认为读书无用。他说，一个人要成功，靠情商；一个人要不败，靠智商。自己跟其他企业家的区别在于，喜欢把人当书去看，而不是把书当人看。

　　马云说，MBA只是工具，真正的管理是管理人性，而自己对人性的理解，对社会未来趋势的把握，是大家可以学习的。

　　清华经管学院顾问委员会成立于2000年10月，顾问委员会由海内外知名企业家、商学院院长、国际知名学者以及我国政府及财经部门领导人组成，学院首任院长朱镕基担任顾问委员会名誉主席。

　　清华经管学院顾问委员会2016年会议即将召开。全国政协主席俞正声20日在北京会见了顾问委员会委员。

　　这个超豪华的顾问委员会今年新增了2位经济学家委员和4位企业家委员，包括2007年诺贝尔经济学奖获得者埃里克马斯金（Eric S. Maskin）、腾讯公司主要创办人、董事会主席兼首席执行官马化腾等。

　　10月22日，清华经管学院院长钱颖一将对话马化腾。

　　附：马云演讲实录（来源：人民网）

　　大家好！我心里觉得有一个工作我从来没忘记过，我是一个老师出身，学的是师范，在大学教了六年书，创业的时候我自己有一个东西从来没丢过，那就是当老师，我可能花了很多时间，比任何一个CEO都多的时间，在外面交流、讲课、聊天。

　　可能没有像我这么高调的一个人，到处去讲，这是职业病。因为老师一个很重要的职责就是分享自己，很多知识不是老师的，但是你必须要去分享。我在大学里面教的六年书中，其中做了三年班主任，当班主任的经历，让我受益匪浅。

　　最重要的，我当老师学到了两样东西。第一，老师永远希望学生超过自己，这个素质也是当CEO一定要有的一个素质。天下的老师都希望这个学生当老板，那个学生成为银行家，这个学生当了县长，当了书记，那个学生当了优秀的科学家，没有一个老师希望这个学生被双规了，那个学生破产了，那个进了监狱，所以老师最佳的产品就是学生，学生越好，老师才会越好。

　　这是我当老师学到的第一样东西，这么多年来，伴随我整个生命。我真正出来创业是在1995年，那一年我离开大学，但是当老师是我永远的一种职业病，我希望加入阿里巴巴的员工每个人都超越我，每个人都超越自己，这是骨子里的东西。

　　第二，老师很重要的职责就是经验分享，不管别人要听不要听，你要自己知道的要跟大家分享。即使我不懂，很专业的事情，我也学会之后再分享。老师也要不断学习。在中国企业家里面，估计我应该排前十个。创业以来，我没有再回大学认认真真坐下来听过一个月的课，但是我几乎跑遍了很多国家，很多公司。

　　比尔·盖茨、巴菲特、只要是全世界今天还活着的那些老大们，企业家、政治家，我能有机会，我都愿意见，因为都是学习，并非只有坐在校园里面才是学习。我书确实看的不多，这点我承认。但我从来没说过读书无用。

　　一个人要成功，靠情商；一个人要不败，靠智商。成功有时候你情商很高，搞定一个人，搞定一个机会，也许你就起来了。但是你要不败，一定是靠智商，智商就是你要不断的学习。

　　智商低的人，没有愿意人跟着你干的；情商低的人，是没有办法管理一批智商高的人。智商高的人有时候是很难管的，你如何用情商？这个情商不是跟人斗。

　　一个老板要成功，绝大部分要有三个商，第一情商（EQ），第二智商（IQ），这两个之外，还有一个爱商，大爱之商。你如果没有对未来、对社会、对将来、对人之间有一种爱心的话，真正的人才不会跟着你的。这三个商合在一起，你才能成为一个领导者。

　　我自己觉得当老师比我的另外一个身份重要。你们看各种各样的老师，老师的成功往往是从学生当中学到很多东西。我过去觉得自己可能跟其他企业家的区别在于，我喜欢把人当书去看，而不是把书当人看。有些书我看了第一页，前面几页，我就知道后面的故事，你是能够感觉到一个人的境界，一本书的境界。有些书我一天翻了就扔掉，有些书我可能像老子的道德经，儒家的论语，我可能看十年，我有空没空都要看，短短几十个字，我可能看三四个月，还在翻来覆去的看这个东西，因为这中间是要慢慢去体会的。

　　最近大家都在讲文化自信，文化自信很重要的一点，文化自信是基于你对其他文化的理解和尊重。上个月我在美国纽约参加一个很有名的一个机构的座谈，我是一个中国人，他们把所有的高管叫过来跟我对话，大家都提到一个问题，中美之间的冲突，东西方文化之间的冲突。我听到他们都在批判我们中国这个不对那个不对，我说：“中国是以儒释道文化为基础的，请问大家都在批评中国，在座二十几个老外，请问谁看过老子的道德经？或者，孔夫子是你们所有人都知道的，在座的有没有人看过一篇论语？有没有人看过一篇我们的佛经？”这些老外们说“没有”。当时，我告诉他们，我看过五遍圣经。虽然我没在美国读过一天书，但是我大学那时候学英文，我把圣经当做英文教材来看。我们的儒释道文化之强盛是老外没有体验到的。对另外的文化不了解，你就没有资格批评。

　　几乎每个国家企业，只要是企业，都有强大的文化作为背景。而文化的根源是跟宗教、信仰是有关的。什么是中国企业？中国企业今天来讲，我们当然可以学日本、韩国、欧美。人家是有根基的，欧美这套体系是有基本的基督教的文化。以色列企业有自己的文化，日本的企业也是有自己的文化，我从多年以前开始觉得如果阿里有一天希望成功的话，我们必须在中国的文化里面找到自己的根基。

　　所以我才会去听听道家讲的，很有道理，无为而治，“无为”是什么意思？大家明白没有？每个人的说法都不一样。我的理解，无为，就是你明知道没有结果仍为之。人想透一点，不管你多牛，八十岁九十岁，来的的地方不同，去的地方一样，全是火葬场，人都要死的，为什么还要那么努力？企业也一样，从企业成立第一天起就要想好关门的那一天，但是仍然要快快乐乐的过好每一天。道家永远讲究和谐，跟自然的和谐。

　　关于企业管理，很多人学MBA。这么多年了，我觉得MBA是很了不起的一个东西，我认为MBA的体系很好。但是不要以为MBA一定能做好生意。另外，MBA讲的太多成功案例，我认为企业应该多学习失败，因为商场如战场。商场是没有演习的，冲出去，说我再来一遍行不行？不行，像破产就破产了。做生意的人都是聪明的人，那么多聪明的老板倒下了，你为什么没有倒下？

　　我走访过很多老兵，老兵很有意思，会告诉你你要知道哪个位置有冷弹，哪个地方有地雷，你搞清楚，保存自己才能活下来。类似的，我们也必须学习其他企业失败的经验教训，但是千万不要把MBA给神化了，MBA把你的公司战略各个方面清晰，这是一个工具，但你不要以为有了工具你就能成功。

　　儒家思想在中国是最牛的。儒家思想讲社会管理治理体系，讲人与社会如何和谐相处，这中间能够学到很多牛的管理。真正的管理是什么？管理是管理人性，我们这几天开了战略会议，我对技术是很遥远的，一会儿别问我技术问题。但是对人性的理解，对社会未来趋势的把握，这方面你是可以学习的。儒家思想很了不起，对社会治理的体系，封建社会两千多年靠的是儒家思想这么下来，它有很多的东西在里头。大家要认真的去体会。

　　佛家思想讲究人与心之间配合，你在佛家也能学到很多东西。你生意做到一定程度的时候，没有佛家那种思想，也不行。如果你在竞争之中没有道家思想，也没有机会赢。如果公司长到一定程度，你不懂得儒家思想的组织体系建设，你没有机会能够持久。当然你要在走向全球的时候，如果你不懂基督教的文化，你不懂得伊斯兰教的文化，你是没有办法走遍世界的。

　　我自己觉得做生意就是一个学习过程，如果你不了解你的员工，你的企业不可能有创新。如果你不去了解你的竞争对手，你的企业永远不会成长。道家讲心中无敌，无敌于天下，不是真正的不尊重对手，而是真正尊重对手，才懂得我的对手在更高。你如果这种状态，你的企业自然会做的不一样。我想如果你在碰到竞争的时候，不妨思考两种，第一，道家思想的竞争是很有意思的，太极的竞争思想是世界上第一的。西方也是竞争思想，基督教是是黑和白之间。道家的思想将黑和白之间交融，我告诉大家，企业家如果你出去做生意，碰到竞争，火气就特别大，恨不得把竞争对手按到马桶里，你是做不长的。因为对手到处都在，按死了这个，还出来一个，你就变成了一个职业杀手，你成不了大事。

　　我们在竞争过程当中要思考的就是这种对手要尊重他，会战者不怒，真正会打仗的不会生气的。为什么计算机会超过人类？计算机没情趣，我有时候下棋，我下围棋，我是一定找比我技术差的人下，就是找乐趣。如果被人家杀的痛苦，何必呢。所以会战的真正的高手没有情趣，我生气是好不容易搞起来了，被他拦腰砍断，我会生气，会输。做企业也一样，你如果动不动发员工的脾气，甚至对竞争对手深恶痛绝，你的企业做不大的。谁都是你的对手，小有小的对手，中有中的对手，大有大的对手，国家有国家的对手，时代有时代的对手，如果竞争过程中，你越来越痛苦，对手越来越高兴，你一定做错了。应该是对手越来越痛苦，你应该越来越高兴，那就对了。竞争我们是要去思考的，你如果担心竞争就不要做生意，担心失败就不要做生意。谁保证你一定不会失败？你要担心死就不要活着。

　　要保持良好的心态，阿里这么多年下来，我们这帮人保持良好的心态很重要。不管别人怎么激怒我们，我们尽量做到不怒。不管市场多么混乱，在混乱的时候我们冷静，在外面特别冷静的时候，我们内部得搞混乱了。这个是一种完全的调整心态的策略，所以我想我们在整个学习商业中最重要的就是学习文化，学习组织的方式，学习儒家组织好自己，适应社会，道家讲适应整个自然环境，佛家讲人怎么把自己的行为和行为统一起来。企业做大的时候，麻烦多了去了。你怎么干都是错的，怎么办呢？看看经也蛮好。当然挺难看懂的，我不知道你们，我学英文，我听老外讲佛经的时候，我特别听的懂，中国一些人讲，我反而听不懂，故弄玄虚的太多。我也去寺庙，我是拜菩萨，到了道家我觉得那个也很好，孔夫子也不错，到了教堂里面我也是这样，他们是比我们聪明，从每个人身上你能够学到很多东西。

　　中国和西方之间，基督教文化非常了不起，圣经是世界上最牛逼的畅销书，佛经没有几个人看得懂，它不是畅销书，它要靠你自己悟，悟就麻烦了。菩萨手这样一弄，有的人明白了，其他人完全不明白，想的完全不一样。悟也让我们悟到了精髓，悟也让我们东方文化很难全球传播。这方面，真正悟到的高手还是相当的高，但绝大部分的人是能听的懂，每个故事都有对应。我希望我们在这里面，每个做企业的人你们面对的是巨大的市场，巨大的竞争，你们面对的是自己的员工，你面对的是客户，你面对的是股东，你面对的是政府的监管，你面对的是各种各样不可预测的未来。所以如果没有良好的心态，没有强大的内心文化，知道自己要什么，放弃什么，每个人知道自己有什么，你到底要什么，你要放弃什么，就没法做好企业。企业如人，企业要想明白，你们企业有什么，最重要的是你放弃什么，没想明白自己放弃什么的人是根本不明白自己坚持什么，企业也一样。企业经常是我能干这个，谁都能干这个，问题是你该干什么，不是你能干什么，而是该干什么。这些问题，这些思考都是从文化积累出来的。

　　讲了这些以后，我想讲一些未来，我对未来的想法相对比较感兴趣。我刚才讲了，MBA是知识的积累，没有知识，你要想不失败，一定要靠知识，你要想成功，也许情商管用。但是对未来，大家知道我对经济学家意见挺大的。我尊重经济学，但是我不尊重今天的很多经济学家。我跟很多经济学家聊天聊过，我都听不懂他们在说什么，很多经济学家讲的跟脱口秀一样，经济学家是研究，根据数据来研究昨天的规律，以便未来的人决策做参考。第一，我们在中国数据是最缺的，第二，这帮经济学家是研究学问的人，研究学问的人他讲的很多话其实是不太听的懂的。今天在电视上面胡说八道，另外一个研究昨天的人和研究未来的人是完全不同的视角，经济学家原则上是研究昨天的，春江水暖鸭先知，企业家是对未来的判断，我们必须对未来判断。

　　我希望企业家一定要对未来进行判断。我告诉大家的是，今天的时代是人类历史上的第三次技术革命，远远超过我们在座人的想象。第一次技术革命，工业革命大家知道，工业革命出来以后，对社会的冲击超过了大家的想象，煤成为了主要的动能。人的体力，人的能力，原来人的力量比不了机器，机器出来的时候，人就基本放弃了，力气比不过机器。导致的直接结果是第一次世界大战，力量平衡发生了变化。第二次技术革命，能源革命，石油成为了主要的能源，直接的结果，第二次世界大战。这次技术革命是脑袋的释放，是智慧的释放，是知识的释放，是大脑的解放。

　　每一次技术革命出来以后，人类往往根本没有准备。例如第一次技术革命来的时候，汽车出来的时候，第一个生气的是马车夫，必须把汽车给砸了，要不砸了它，他们就没饭吃了，那时候马车夫是白领技术活，突然汽车来了，就没有马车夫了。马车夫到政府抗议，怪汽车破坏了他们的就业，最后欧洲曾经出过一个法律，汽车不允许上路。为什么？很多的就业会被取消。

　　我小时候，那时候修皮鞋可是技术活，裁缝也是技术活，我爸一个月的工资买不了一双鞋，当然要修。结果来了一个流水线革命，这些活都没了。我告诉大家，未来三十年全世界今天看来很多技术活的东西都没了，人类从发明机器的时候，要明白机器会比你人的力气大。人类在发明火车、飞机的时候，人一定要知道我速度跑不过它。人类发明电脑这一天，人类要知道电脑一定比你聪明，否则你发明它干什么。但是我告诉大家一个悲剧的事情，电脑会越来越聪明，电脑会让机器变成人。过去二十年我们把人变成了机器，未来二三十年我们把机器变成了人，机器会越来越聪明。机器打败人能够解决的问题，只是给你丧失了一点自信心而已，机器做人做不到的事情，要解决的人解决不了的问题，这才是真正的牛。二三十年以后，我们要记住，昨天的机器只是我们的工具，未来的机器将会成为人类的合作伙伴。必须对未来有判断，必须知道我这个行业会不会改变。

　　很多人讨厌互联网，摧毁了传统机器，是吗？这是缺乏远见，是落后思想，是马车夫思想，认为它摧毁了我。你怎么讨厌都没用，这是一场革命。而且告诉大家，这个车已经发动了，任何一场技术革命都要五十年，前面二十几年，一定是纯技术公司的折腾，未来三十年是技术在社会各方面的运用。互联网到现在为止刚好二十年上下，无论facebook也好，谷歌也好，腾讯也好，阿里也好，折腾来折腾去，关键的是未来三十年。如果这些公司不能参与到社会变革，不能参与帮助更多的企业和老百姓搬到网上去，搬到未来的数据时代去，这些企业都会死掉。不要赢了一场战役，但却丢失了一场战争。未来三十年90%的企业都不得不变数据化，未来三十年数据将成为真正最强大的能源，这个变革绝大部分人没想好，包括大学教育会发生天翻地覆的变化。

　　我刚才看清华的资料，挺有意思，清华还是很有远见的，已经开始互联网教育。未来的大学教育，如果你继续教知识，该教还得教，但是机器比你厉害不知道多少倍，机器不生气，没情趣，不怕饿，插上电，死干。你看一遍，我们顶尖的围棋高手能想到二十步，已经顶尖了，机器这哥们两万步都算好了，你没脾气。所以你要拼知识，未来很难，未来的大学要多关注创造力和想象力的培养。但是中国今天有多少大学有创造力和想象力？因为人和机器拼知识，我反正放弃了，就等于你要跟火车比谁快，跟飞机比谁能跑远。但是人和机器未来的角逐就是在智慧，在使命，在价值观上面。

　　学校的学习是什么概念？学习和教育是两个不同的词，“教”教的是知识，“育”育的是文化。人与机器之间的差异，未来知识之间的差异不多，但是文化之间的差异可大了去了。如果我们未来的孩子不在文化上多花时间，琴棋书画，文化是培养出来的，不在这上面努力，完了。你最后越来越沮丧，连机器也搞不过它，必须为我们后代思考这个问题，我们要强化“育”的部分。中国的教育差，中国的教师不差的，中国教师差什么？我们最差的中学学生放到美国都是好的学生，结果未来计算机背的更快，算的比你更快。“教”我们不差，但“育”很差，“育”越差，会让我们越来越原来远离世界，世界会变得非常冷酷。

　　还有学和习这两个概念，“学”是你在学习知识，为什么很多大学生到公司里面，真的要花很多时间我们把他重新改过，因为他们没有“习”。“习”是犯错误，“习”是一种想象力，“习”是一种文化，所以教育、学习是两个概念，“育”和“习”是对文化来说的，“教”和“学”是对知识结构来说的，从小学、中学、大学的教育，未来三十年是学习能力的竞争，是创新能力的竞争。MBA也要思考这个问题，所有人类可以写清楚的事情，机器可以比你们做的更好。

　　商业是是一门科学，也是一门艺术。这两个之间如果不结合，麻烦就大了。这是我的一些看法，所以我希望大家去思考未来的企业，一定不是工业时代的标准化和规模化，未来的企业一定是数据时代的个性化、定制化。未来的企业拼的一定是创新的能力，而创新的能力当中，知识很重要，但是文化变得更重要。如果你觉得未来不行，是你的想象力不够，如果你认为未来就这个样子，也是想象力不够。所以MBA该怎么样，企业该怎么样，你今天的选择奠定了未来三十年，未来的三十年很多行业会发生天翻地覆的变化。

　　每个人想想自己的职业，每个人想想自己的未来，每个人想想自己的孩子，重新设计，这不是危言耸听。这是一个挑战，这是一个机会。机会的关键在于你怎么改变自己。这个真正的会影响，而且速度会越来越快，后面二三十年会越来越快，会加速度，直到五十年以后，世界格局重新开始。世界格局的变化是昨天强的人转瞬之间就会变得弱，当年大清王朝是很牛的，英国算什么！倒过来了，英国还没坐稳凳子呢，美国强大了。现在形势又变了，这是我对大家想强调的，而且不是危言耸听，正在发生，而且速度越来越快。

　　提问环节

　　学生：尊敬的马云先生您好！我是EMBA16级的梁栋锐，非常荣幸能听到您刚才给我们精彩的分享。您的很多在人生创业战略还有企业管理方面的很多观点，都影响了我们，包括你开创了电商的先河，前段时间你的演讲，电商已死，中国面临新的环境，您的很多思想归根到底是你的创新的企业家精神的一种体现。美国也是80年代企业家精神，也是推动了美国经济的转型。目前在中国这么一个阶段也面临经济的转型，民营企业也面临很多困境，我想请马云先生给我们分享一下企业家精神在中国的经济和商业管理实践中面临的一些问题和您的建议。

　　马云：企业家精神，其实一个企业它的格局决定了未来。什么是格？你的格局决定你的结局，格在我看来，就是时间度，你必须从三十年以后看今天。二十年以后看今天，这叫格，时间之格。局就是从世界来看中国，在中国看自己，有这样的局，你才有可能看得更远一点。其实像我们这样的人，以前学会了爬在山坡上看问题，后来我见了无数的人，他们原来爬到山峰上看问题，我们再爬，爬到珠峰上看看，其实你到了珠峰什么都看不见，我们天天担心的是怎么活下来。大家就没想过做阿里这样的公司大了以后，风险比公司更大。有多少人跟那些爬珠峰的人聊过？山脚下的人，你跑上七千米以后，完全是两回事情，你哪有心情看风景？哪有时间跟边上聊，到了七千米以后，你一步踩错就没了，你身上吃的东西和喝的东西超过分量以后就下不来了。

　　不要说救别人，你连自己都无法救。他太危险了在上面，到上面空气都没了。我们到今天为止，见各种人以后，只在无人机上看世界。看清以后，一种路子是跟自己讲，我自己赚把钱跑，反正我开了这条线。日本大海啸以后，站在那个高度可以看到有一条路，很多人看不见只能这样跑，如果你从上面判断下来，一定会这样，你可能多了一条路。但问题是你看见的，你要不要跟社会分享，并且建立这条通道，使得房子将来出现问题的时候，社会更多人逃出来，这就是企业家精神，你必须带着使命感，你必须看到以后跟社会分享。不管别人骂你是疯子，是骗子，是十恶不赦的破坏者，你都要讲出来。这个是企业家精神，并且一个人干不了，你必须把团队合在一起，影响更多的人。商业是最大的公益，我们学校很多人看不起商人，商人也看不起学校。我们商业和学校之间的路是多么远？我是学校出来的，教了六年书，我也看不起商人，干了以后，商人是亲了不起的群体。知识很厉害，要变成财富，这个距离是多么的遥远！但是这个如何把它们结合在一起？

　　什么是商业？商业有三个要素，我个人理解，结果导向，第二，效率导向，第三公平导向。商业社会第一必须有结果，计划做的很好，教授们不好意思，教授们课上完，工作就结束了。我们战略做完还没开始呢，没有业绩我们就死了。教授不怕学生跑光的，我们员工跑光了，完了。教授可能我少了一个黑板，少了一个电脑，我们什么都少了，我们必须要有结果。政府必须要有结果，学校要有结果，培养人才。公司大家在座有多少是老板？有多少碰到过下个月工资开不了？你算一算还有两个月工资，有多少人碰到过？你就知道下个月的工资在哪，怎么办？这是你知道没有结果一定得死。第二什么叫效率导向？别人干这个事情十块钱，我是否八块钱能干什么？我是否两块钱能干什么？政府同样要有结果，政府效率没有。我们的企业如果人家干这个事情五块钱，你干这个事情六块钱，你是必死无疑。人家干这个事情十个人，你干这个事情八个人，你就赢了。没有效率，谈什么企业！

　　企业没办法逼你必须跟我合作，不是强买强卖，你不跟我合作，怎么怎么，没用，还得公平。这三个要素，所以企业家精神是百折不挠，你要有强大的心力，千万不要误判，智商低，情商低，你引不到优秀的人才，引到优秀的人才以后，他给你带来的无数的期盼的价值点，我边上有一帮阿里的人，这些人贡献想法。你是一个情商低的人，你是一个暴君，没有人说话，企业家精神涵盖了很多。企业家精神第一点，让企业更透明，更有效，让企业有钱赚，让消费者有钱赚，互联网企业必须要有很强的企业家精神，你明知道未来三十年很多行业要变革。你要看的，如果这是你能够帮助捐五块钱，今天的金融危机和经济危机所造成的伤害不亚于任何一次局部战争，这个企业家精神，不是你多累，没有人逼你，世界没有马云照转，没有阿里巴巴还有其他公司。你说很累，so what，你干，你有福气。

　　学生：马老师您好，我想提一个蚂蚁金服的问题，我之前在中金公司工作，这几年我们公司有些同事加入蚂蚁金服，偶尔会有一些交流，蚂蚁金服跟传统企业合作的时候，自己强调搭建一个金融平台，蚂蚁金服的角色更像是直接参与竞争的竞争者，比如他控股了天弘基金，我的问题是你如何看待做合作者和搭建平台这种之间的关系？直接参与金融行业的竞争，是搭建这个平台之间必须要经历的过程吗？如果是的话，这个过程会有多长？

　　马云：蚂蚁金服现在增长很快，但是蚂蚁金服自己称要搭建一个平台，但是我们进入了很多金融的直接行业，开始对金融行业开始冲击。这是好问题，首先蚂蚁金服不是做金融，昨天我刚刚赶到北京之前一个小时，跟蚂蚁金服交流了我的看法。未来的5+1的新，第一新零售，不是没有电子商务，而是电子商务跟线下零售和物流必须结合为一体，创造新零售，线上线下必须融为一体。第二会出现新制造，由于数据时代，IOT的发展，制造业会发生天翻地覆的变化，如果制造业不变，十年以后制造业会哇哇大叫。第三是新金融，传统的金融是解决20%的大客户、大企业，赚了80%的利润，由于出现了创新型社会，特别是普惠金融，所有的人，我认为80%的年轻人，80%的中小企业，80%的小企业和民营企业都有权利获得金融支持。金融是一个公平的人权，每个人都有这个权利。未来新金融就是服务80%昨天没被服务的人，赚20%的钱，未来就是八二理论。会出现新技术，未来二十年什么样的技术最重要，以及新能源，原来是石油，今天可能是数据，中间我们称之为新文化[0.10% 资金 研报]，文化也会发生很大的变化。文化这个词还是蛮有意思，中国人说我搞文化的，老外这个词很难翻译的，文化，你搞图书馆的，博物馆的，不是，我们不愿意把文化称为娱乐，就是娱乐嘛。唱歌者是艺术家，跳舞的，每个行业都有艺术家，这五个新的变革，肯定在十年以内各行各业会发生。这个发生以后，不是我们推动的，而是社会推动以后，必须适应未来的社会。不是互联网公司破坏了传统行业，而是互联网公司把年轻人知道了未来的船的方向在这，死死拽住，他做的很好，你在那儿哇哇大叫，是改变自己，适应未来。世界上最没用的就是抱怨，成功者永远在找方向，失败者永远在找借口，都是别人害的，很多人还活的挺好，那是你自己惹的。新金融和新思想，我们觉得要建立21世纪的普惠金融，但是我们今天金融的监管很麻烦，所以我们申请牌照不是为了赚更多的钱，我个人觉得拿牌照是拥抱监管，我们获得一个银行牌照，我们就告诉银监会，我们在做什么，他们担心什么，只有这样，被监管也是一种幸福。监管部门同样面临挑战，我们必须让监管部门共同努力，制造出未来的监管。我们的脚42码，绝大部分的公司35码，要么公平，35码，不行，你是28码，你是民营企业，我们人人都想创新，但是其实我们没有给创新更多的机会。创新怎么去跟部门沟通？

　　我讲一个具体的例子，结束今天这个话。我去了美国的篮球协会，世界篮球协会，在洛桑，最早的篮球，美国人想了一个办法，做一个篮子，比赛的时候球进去以后，马上有人拿个梯子过来，把球弄下来，继续比赛。他这个蓝筐就是一个篮子，就是比赛将近18年，突然有一个人弄一个底不挺好嘛，把下面那个筐给剪掉，大家很高兴，第一个提出反对的是搬梯子的人说我没就业了，那不行。后来发现速度快了，这个底拿掉以后，原来搞了半天，几比几，现在几十比几，全乱套了，这就是监管的制度要发生很大的变革。任何一个变革都会出现巨大的变革，蚂蚁金服为什么做这个事情？我们要拥抱监管，才会要申请各种牌照。不是我们对这个业务多感兴趣，同时对这块业务只有摸透以后，我们才能跟其他金融机构进行分享，我们是怎么做的。就像我们的零售行业，我们现在在中国的零售占了10%以上，90%的零售都是线下的，把他们摧毁不是我们的目的，摧毁传统零售，我们不能破坏性创新。中国一直以来是推翻式创新，要建设性创新。先建一个新的，告诉大家这个挺好，你要不要改一改？请大家搬过来，我们再共同参加，如果破坏性创新是要死的。中国现在的金融体系，我觉得没有中国过去三十年金融的努力，中国经济不可能有这么好的发展。但是同样要看到未来金融的发展，如果我们不变革，我们80%的人没有机会，我们变革的不是我们冲击的金融，我们变革的，我想我引以为傲的是过去支付宝十多年的努力，终于让金融机构意识到我必须改革自己的服务能力。他们的服务会越来越好，他们的技术会越来越好，他们的努力也越来越大，他们觉得背后有人追着他们的时候，才会用市场机制。这是我们要做到的，而且我们乐此不疲。我们并不是看好了你这个金融、抱歉，中国不缺一家保险公司，中国不缺一家银行，多一家银行少一家银行没有区别，但是中国需要一种新型的迎接未来21世纪金融的体系，这是蚂蚁金服希望做的事情，为此我们会有很多阻力，但是我还是相信马车不会跑赢汽车，最后汽车还是会跑赢马车。