越理越穷 退休族6大习惯恐拖垮你的晚年

　　退休后真的就能安心过日子吗？对不少退休族而言，财务压力并不会随着离开职场消失，反而可能同时面临医疗费用增加、生活成本上升，以及固定收入有限等问题。媒体整理以下6种高风险理财习惯，可能成为退休规划中的常见地雷。

　　1、为省保费放弃或降低保险

　　有些退休人士为了减少每月保费支出，会选择降低保险保障，甚至直接停保，让手头多出一些钱应付日常生活。

　　Lucleon Insurance创办人暨负责人Steven H. Craft Jr.指出，这种做法短期看似省钱，实际上只是把风险转移到退休储蓄。

　　GoldLine Wealth Management执行长暨受托理财顾问Jordan Mangaliman表示，部分退休人士因为害怕投资风险，会把大量资金放在现金、定存或货币市场帐户，希望降低资产波动。

　　但过度保守同样可能带来风险，因为资金若长期无法取得足以抵抗通膨的报酬，就可能出现购买力下降的问题，同时也错失资产透过复利成长的机会。

　　3、为了赚快钱承担过高投资风险

　　与过度保守相反，也有退休人士为了弥补收入缺口，转向追求高报酬投资，希望在短时间内赚取更多资金。

　　Christakos Financial共同创办人Jeffrey Christakos提醒，如果投资配置超出个人风险承受能力，一旦市场大幅下跌，退休人士可能没有足够时间等待市场恢复，最终反而蒙受重大损失。

　　4、提领退休金只看“哪个帐户方便”

　　Edward Jones财务顾问Nicole Schelkopf指出，部分退休人士提领退休金时，只挑“最容易拿到”的帐户，却忽略不同退休帐户适用的税务规则不同。若提款方式不当，可能推高应税所得，甚至使所得落入更高的税率级距，进而增加税负。

　　5、靠信用卡、贷款填补生活缺口

　　Milken Institute“终身财务安全计划”主任Cheryl Evans指出，部分退休人士会利用信用卡或贷款，因应医疗费用、房屋修缮等突发支出造成的收入缺口。

　　但信用卡可以快速取得资金，却不代表未来能轻松偿还，高利率债务可能快速侵蚀退休族的净资产。 Evans建议，退休人士应事先准备足够的紧急预备金，避免过度依赖信用卡或贷款。

　　6、退休后完全不做预算

　　保险及财务专家Melanie Musson表示，有些退休人士花钱时没有任何规划，抱持着“走一步算一步”的心态。

　　虽然建立预算、定期检视支出可能让人感到压力，但预算可以帮助退休人士掌握资金流向、控制过度消费，也能避免退休金过快消耗。

　　Melanie Musson举例，如果一名退休人士没有察觉自己每月多花了300美元，1年就会多支出3600美元；10年下来更是多花3.6万美元，而且这些钱再也拿不回来。

　　如果进一步考虑这些资金原本可以透过复利持续增值，实际损失还会更大。

（示意图）