小心！五财务陷阱让退休金莫名消失

　　若已为退休存下2百万元，这笔钱已经远远超过大多数美国人认为退休所需要的金额。西北互助保险（Northwestern Mutual）的最新退休储蓄研究指出，美国成年人现在认为退休后可以过舒适生活的数字是146万元，由于通货膨胀、更长的预期寿命和社安金的不确定性推高了金额，高净值的富豪门槛更高，平均达267万元。

　　但即使存到267万元，若没有仔细规划财富保值，267万也不够用。将视角从累积财富转向保护财富并非易事。 Moneywise报道高净值人士有时会陷入的五个常见的理财陷阱，想办法让自己避免陷入，能让保护财富更加顺利。

　　1. 了解自己的目标比有目标更重要

　　许多高净值人士没时间规划自己的退休预算和生活方式需求，将近一半的百万富翁告诉西北互助保险，他们的财务规划需要改进，他们最关心的是退休后的税收影响、储蓄耗尽的风险以及长期照护费用。

　　别和他们犯一样的错，要记住不用自己制订需要的预算，找财务顾问可以协助制订一个容易坚持的预算。

　　2. 忘记IRA或401(k)中的税务定时炸弹

　　若大部分的财富存在税务优惠的退休存款如401(k)计划或IRA，就需要为退休后提款所带来的税务后果做好准备。

　　若未对这些税款进行适当估算，也没有制订尽量减少缴税金额的策略计划，退休安全网恐比原本预期的薄弱。可以和专家合作，评估是否能运用罗斯转换（Roth conversions）或税务利得收割（tax gain harvesting）等策略来将这些成本降至最低。

　　3. 错误的资产配置

　　拥有2百万的退休存款，代表有比一般投资者更大的风险承受能力，但这不表示就应该这么做，最好的策略是介于积极成长型投资和保守固定收益投资之间，找到适合的平衡点取决于年纪、风险承受能力和目标收益。

　　大多数的百万富翁似乎都深谙此道，只有高净值投资者和富豪才能加入的私人全球线上与实体社群Long Angle发布的“2026年高净值资产配置报告”（2026 High-Net-Worth Asset Allocation Report），该年度调查对象为233位平均净资产为1千7百万元的高净值投资者，报告指出，现在很多高净值人士把50%的投资组合放在上市股票，28%在私募市场和其他投资项目，剩下约10%配置于债券和现金。

　　另类投资的配置比例随着财富的成长而增加，从净资产200万至1000万元区间的24%上升到2500万美元以上的34%，主要是因为对非上市公司股权的投资。

　　跨不同资产类别和国家进行投资有助于稳定数百万元的投资组合，从而避免某个国家的经济危机或特定市场的调整彻底打乱退休计划。

示意图（取材自unsplash.com@Towfiqu barbhuiya）

　　4. 被另类资产分散注意力

　　身为千万富翁，可能会被一些看似另类的资产类别所吸引，这些资产类别通常只有超级富豪才能涉足，私募股权基金、诉讼融资、音乐版权、私募信贷基金和对冲基金可能会和富豪联系，寻求投资，他们的推销重点通常集中于投报率，但真正的风险在流动性，大多数这类产品只允许在固定时间提取资金，通常每个季度只能提取投资额的几个百分点，这种限制会在最需要资金的时候造成最大的阻碍。

　　对于依赖每年固定提领额度的退休人士来说，在特定时间点需要的资金可能与实际上获得的金额有所出入，进而迫使不得不卖掉手上的流动性股票，但卖出时间点通常很糟糕，例如股市低迷时。

　　简而言之，不需要复杂的投资策略，和财务顾问合作，找到一些经过时间考验、简单易行且成本低廉的指数基金或债券基金。

　　5. 忽略遗产规划

　　若投资组合超过2百万元，这笔储蓄甚至可能超过退休后的生活所需。换句话说，可能会给子女和亲人留下一笔钱，明智的做法是尽快以法律文件的形式记录自己希望在去世后如何分配资产。

　　但令人惊讶的是，很多富人都没有正式的遗产规划，西北互助保险的研究指出，只有53%的百万富翁预计会透过正式的遗产规划留下遗产或慈善捐赠，一般人的数字更高，同一份研究指出，61%的美国成年人没有遗嘱。

　　若拥有2百万以上的存款，就拥有舒适退休生活的保障，这五项财务陷阱都不需要复杂的应对方式，只要一份书面预算、一份税务规划、一个适当分散的投资组合、在本季度推销给自己的产品都一律保持某种程度的怀疑，及一份签署的遗产规划，就能解决大部分问题；最困难的部分在于在自己累积的财富消失前，着手进行这些措施。