如何在退休后继续拥有稳定的“薪水”收入

如果你在过去几十年里一直领取薪水，可能早已习惯依靠稳定且可预期的收入来满足生活所需。

然而，一旦退休了，在最后一次打卡下班后，这份薪水也就不再有了。幸运的是，你可能还有其它收入来源，有些收入是有保障的，而有些则伴随较高的风险。不过，只要妥善规划并策略性搭配这些收入来源，你仍然可以打造一套退休后的“自我发薪”机制。接下来，让我们进一步了解如何做到这一点。

社会保障金

不过，在达到“全额退休年龄”后，每延迟一年领取社会保障金，福利金额便会增加8%，直到70岁为止。年满70岁后，继续延迟领取将不会有额外好处。

然而，并非每个人都会等到70岁才开始领取。即便如此，你仍可能有一些规划空间。

如果你已婚，收入较高的一方可以考虑延迟领取，以提高夫妻两笔福利中金额较高的那一笔。达到“全额退休年龄”后，你可以选择领取自己退休福利的100%，或配偶福利的50%，以较高者为准。

退休金

如果你的雇主提供“确定给付制退休金计划”（defined benefit pension plan），你可以在退休后有策略地运用这笔退休金。在大多数情况下，你可以选择一次性领取，或终身按月领取。这可以成为你的另一项有保障的收入来源，协助你支付眼前的生活开支，甚至让你推迟领取社会保障福利，以提高未来的福利金额。

不过，在规划退休资产提领策略时，退休金的安排可能相当复杂。因此，在将退休金纳入支出规划时，最好咨询合格的财务顾问和税务顾问。

年金

年金是一种保险合约，可以为你提供终身的收入来源，并可选择立即开始领取，或延至日后再开始领取。你可以选择一次性支付一笔款项购买年金，也可以按月缴纳保费。年金的利率可以是固定的，也可能随市场状况而变动。

然而，年金的种类繁多，而且结构也相当复杂。因此，在你决定购买任何类型的年金之前，务必仔细评估各种选择。

定期存款的阶梯策略

定期存款（CD）允许你将存款锁定在一个固定期限内（通常为一至五年），以换取通常高于储蓄账户和货币市场账户的利率。

定期存款阶梯策略是指，将一笔资金分散存入多份期限不同的定期存款中。这种策略的核心在于：一方面利用长期定期存款的较高利率获利，另一方面透过短期定期存款，让你能更方便地动用资金并获得利息。这种做法同时也能减轻你因试图掌握利率变动时机而产生的压力。

当一张期限较短的定期存款到期时，你可以选择将到期资金再投资于新的长期定期存款，以最大化你的回报。

股息型ETF

股息交易所交易基金（ETF）不仅可以提供稳定的收入来源，还能让投资人立即实现投资组合多元化和资本增值。

股息ETF是一种分散投资于多种派发股息股票的基金。股息是指公司从利润中分配给股东的款项。股息ETF通常按季或按月派发股息。

许多退休人士将股息ETF作为定期收入来源，以支付日常所需，同时也能保留资产增长的潜力。

不过，尽管股息ETF近年来日益受到欢迎，投资此类产品仍存在一定的风险。

首先，公司可能会决定减少甚至取消派发股息，尤其是在市场环境不佳的情况下。

此外，你也可能陷入“价值陷阱”。在某些情况下，陷入困境的公司可能只是为了留住并吸引投资者，而派发异常高的股息，但实际上，公司的基本面可能已日渐恶化。

许多理财顾问建议你将目光锁定在那些长期以来不仅稳定派发股息，且持续调高股息的股息ETF上。总体而言，在评估任何股息ETF时，进行尽职调查至关重要。

投资账户

经过多年的退休储蓄，你可能已准备好开始动用自己的退休资金了。你或许拥有传统个人退休账户（Traditional IRA）和401(k)退休计划，你可能还拥有一般证券投资账户和罗斯个人退休账户（Roth IRA）。

由于这些账户的课税方式不同，许多专家建议采取策略性的提领方式。一些理财顾问建议，退休后可以先从一般证券投资账户中提领资金。

在许多情况下，退休期间从一般证券投资账户提领的款项，将适用优惠的长期资本利得税率（0%、15%或20%），而不是最高可能达到37%的普通所得税率。

这种做法，可以让传统IRA和Roth IRA等享有税务优惠的账户有更多时间继续增值。

不过，请记住，年满73岁后，你就必须开始从传统IRA和401(k)账户中领取“法定最低提领额”（Required Minimum Distributions，RMD）。尽管如此，从59.5岁起，你便可以开始有策略地从这些账户中提领资金，而无需缴纳罚款。

许多理财顾问建议，在动用一般证券投资账户之后，再考虑从传统IRA和401(k)账户中提领资金。

最后，你可以从Roth账户中进行符合规定的免税提款，以充分发挥其增长潜力。Roth账户没有“法定最低提领额”规定，因此，理论上在整个退休期间都有可能持续增长。

结语

退休后，尽管不会再从雇主那里拿到薪水，你仍可能拥有多种收入来源，为自己带来稳定的定期收入。你可以评估社会保障福利、退休金、年金、定期存款阶梯、股息型ETF等情况，制定符合自身需求的退休资金提取策略。

不过，这项规划可能相当复杂。因此，在制定退休收入计划时，咨询合格的理财顾问至关重要。