坚持15%法则 专家：退休成为百万富翁不难

　　关于退休储蓄的指引如此之多，无论是最佳做法、资金配置，还是储蓄金额，要决定该选哪条路确实令人难以抉择。雅虎（Yahoo）新闻报道，相关建议通常是，在职业生涯中将收入的某个百分比存起来，便有机会让退休基金最终达数百万元。资产管理公司普徕士（T. Rowe Price）与富达（Fidelity）都建议退休储蓄者至少存下收入的15%，而先锋（Vanguard）则建议存12至15%。这些在理论上听来都很好，但若收入仅属平均水准，可能会觉得难以达成；不过，专家表示情况未必如此。

　　退休时成为百万富翁需赚多少钱

　　去年在Instagram上，身价数百万的投资人兼企业家奥利里（Kevin O'Leary）分享了他给子女的建议，帮助他们朝着累积退休储蓄的正确目标前进；规则很简单，无论是薪水、副业收入，还是奶奶给的生日红包，每拿到一元就将15%直接投入市场。

　　15%法则虽可作为有用的起点，但未必适用于所有人。洛杉矶加大（UCLA）教授杰古德里奇（Jeffrey Goodrich）表示，15%法则是个不错的基准，但也应考虑其他因素，如计划何时退休；退休帐户中资金的存入时机很重要，因为时间越长，复利报酬的潜力就越大。

　　以奥利里举的例子来说，年收入6万8000元的上班族每年可储蓄约1万200元。若将这笔钱投资并获得7%的平均报酬率，到退休时，投资组合总额可能达到约220万元。

　　然而，在设定退休储蓄目标时，除了薪资金额外，还有其他几项因素需要考量。

　　百万元目标对一般人是否切实可行？

　　退休储蓄并没有一个“一刀切”的标准数字，古德里奇建议计算出维持理想生活所需收入的金额。他表示，许多人错误地认为，需累积一笔小财富才能退休；要规划退休生活，首先必须厘清退休人士的实际生活水准，不妨从目前的净收入着手。

　　假设年薪为平均水准的6万8000元，扣除生活开支、偿债及其他财务义务后，每月约需存下850元作为退休储蓄。若能降低生活开支，或无任何债务，这或许不是问题；但以此年薪若还需应付其他财务负担，850元的储蓄目标可能难以企及。

　　除了可能使储蓄变困难的债务负担外，即使每月储蓄850元到退休，若在职涯中曾有就业空窗期，或是较晚开始为退休储蓄，导致复利增长时间不足，最终结果也不同。

　示意图  Image by Nattanan Kanchanaprat from Pixabay

　　制定退休储蓄计划时应考虑的因素

　　要设定适合的退休储蓄目标，首先要评估个人财务状况与退休目标。这包括：

　　- 时间表：了解希望退休的年龄，有助于掌握还有多少年可储蓄，以及资金有多少时间可以增长和复利增值。准备时间越长，就越有弹性调整储蓄目标，并逐步将储蓄比率提高至收入的15%；若较晚才开始为退休储蓄，便必须采取更积极的储蓄策略，才能达到目标。

　　- 退休需求与生活方式：若是希望在退休后手头宽裕、环游世界，或培养新嗜好，这意味需设定更高的储蓄目标，以支应这种生活方式；然而，也有人计划在晚年缩减开支，过着更朴实的生活。储蓄策略将取决于预期的退休生活，当然有些因素是无法预估的，如医疗支出，因此仍需预留足够的资金应付突发状况。

　　- 外部收入来源：为退休储蓄所投入的资金，或许会占退休收入的大部分，但这很可能不会是唯一的收入来源。社安金、雇主供款的匹配金、退休金以及遗产，仅是外部收入来源的几个例子，这些都将对需为退休储蓄的金额产生极大影响。若目标是累积一百万元或以上的退休储蓄，所有资金不一定都得自掏腰包，将这些额外收入来源纳入考量，便能轻松达到储蓄目标。

　　总之，某人认为“切实可行”的储蓄目标，对另一人来说，可能并不实际，甚至没有必要；与其将退休储蓄目标视为一个固定数字，不如综合考量当前的财务状况与义务，以及未来目标，将有助于订定更适合自己的目标。