六个退休金撑不了的警讯 第一个常被视而不见

　　退休规划始于一个问题，也就是“钱够用吗？”但这题的答案不是总是很明显，特别是退休初期，那时支出似乎可以控制，市场也运作良好，而真正的预警讯号通常在危机爆发前很久就出现了，GOBankingRates报道，理财专家分享六项退休金预算撑不过25年的预警讯号。

　　1. 始终过早提取过多资金

　　退休初期就算只是稍微多花一点钱，都可能在日后带来麻烦。退休及个人理财服务公司哈特金融集团（Heart Financial Group）财务和财富顾问詹森（Linda R. Jensen）说，一个重大的警讯是支出持续超过收入，导致退休提领率提高到5%至6%，若处于这个状况，应仔细检视而非视而不见。

　　财务顾问公司塞克斯顿顾问集团（Sexton Advisory Group）退休规划专家暨执行长塞克斯顿（Steve Sexton）说，若在市场低迷时退休，这个问题尤为严重，“你正在加速资金的消耗，且这样的消耗很难弥补”。

　　2. 预算只在“完美”的条件下有效

　　詹森说，如果一个退休计划只在完美的市场条件和通膨、税收等意外因素最少的情况下有效，那这个计划本身很脆弱。塞克斯顿说，若退休计划在任何情况下都失败，那拥有的不是计划，而是一个假设。

　　3. 不了解自己的开支

　　没有清楚的支出数据是退休生活中另一个常见的危险讯号。史塔特拉顾问公司（Statera Advisors）财务顾问、执行长及管理合伙人舒贝尔（Scott Schuebel）说，大多数人会低估自己的实际支出，考量到通货膨胀，就算只是些微偏差，三十年后也可能会有巨大差异。

　　塞克斯顿说，退休后没有像在工作时追踪收入那样追踪支出，这会是个问题，当你退休后每个月提领比计划金额多5百元，一年就是6千元，25年后恐面临30万至40万的资金缺口。

　　4. 没有做好医疗和长照规划

　　塞克斯顿说，医疗照护是退休计划中最大的未知变数，也是最容易被低估的因素之一，自付费用、牙医、眼科、听力和长期照护费用，这些都是红蓝卡没有给付的，他见过仅凭其中一项就击溃原本看似稳妥计划的案例。

　　5. 忽略隐藏支出

　　有些最具破坏性的支出不在每个月的支出预算中，它们可能偶发性地出现，或完全被忽略。舒贝尔把那些支出称为“仅此一次的支出”，例如更换屋顶或汽车出现紧急状况。

　　塞克斯顿说，还有经济支应成年子女的费用，这些成本几乎从未被纳入最初的退休预算。詹森说，她发现退休人士常低估退休后收入需缴税的部分，这会让净收入比预期减少更多。

　　6. 没有定期进行压力测试或重新审视计划

　　退休计划需要持续检视和调整，才能在未来几十年内保有有效性。詹森说，一个好方法是模拟通膨、市场衰退、预期寿命延长、照护需求和意外医疗支出等情况；舒贝尔说，这类检视应每年进行一次，以确保如此的支出可持续，且计划能支撑这样的支出。

示意图 （取材自pexels.com@SHVETS production）