我们有时会听到，许多人抱怨“我存不下钱、因为薪水很低”、“生活成本很高、所以生活很辛苦”或“制度不好、怎么努力都没用”，这些说法或许都有现实依据，但若只把注意力放在无法改变的外部因素，财务状况往往也很难改善。
日本理财规划师舟本美子指出，为退休生活准备资金，重要的不是一味抱怨无法改变的事，而是在现有条件下，逐步实践自己能做的事。习惯把问题归咎于别人或环境的人，遇到困难时，通常不会先回头检视自己的行动，而是认为存不到钱是因为薪水太少、投资亏损是因为听了别人的建议，或年金不足是制度造成。
然而，真正影响财务结果的，并不只是找出谁该负责，而是能否思考“现在还能做些什么”。例如每月能否先存下1万日圆、重新检查固定支出、把存款转到利率较高的帐户，这些看似微小的行动，长期累积后可能拉开明显差距。
文章指出，凡事怪罪他人，首先会失去行动力。若总想着等景气好转、等拿到退休金再开始规划，资产累积的起点只会不断延后。金钱不会因为等待而自动增加，想获得更高利息，就必须主动更换存款帐户；退休后仍需收入，也必须提前寻找工作方式。
其次，这种心态也会削弱思考与改善的能力。若记帐后只得出“物价太高，没办法”的结论，就很难找出可调整之处。相反地，愿意思考的人会检查通讯费、整理保险、取消不必要的订阅服务，并重新选择存款方式。
最后，凡事被动也可能损害他人信任。在职场与人际关系中，主动搜集资讯、愿意采取行动的人，更容易获得工作、兼职或退休后再就业的机会。失去信任，有时也等于错过经济上的可能性。
舟本美子强调，物价、税制与社会保障制度确实不是个人能轻易改变，但能存下钱的人，会在接受现实后，把时间用来思考今天能做什么。她建议，透过检查家计、降低固定支出、比较存款利率或善用NISA，这些小事持续10年、20年，最终可能成为退休资金的关键差距。
（示意图）
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