年仅25岁就财务自由 他揭靠“这几招”快速达成

美国一名千禧世代男子，靠著不同于传统FIRE（财务自由、提早退休）的做法，在25岁就达成财务自由。他没有单纯以“存到足够退休金”为目标，而是把重心放在打造稳定现金流，透过房地产、数位产品等收入来源，加快脱离朝九晚五职场的速度。

现年仍相当年轻的Cody Berman是《Retire by 30》一书作者，也是理财节目《The FI Show》主持人。他最初接触FIRE时，采取的其实是最典型的模式，就是尽可能提高储蓄率，把资金投入股市，等到投资组合累积到足够规模后，再靠每年提领一小部分资产来支付生活费。

Berman表示，自己一开始也是按照“4%法则”来推算财务自由门槛。这项广为流传的退休理财原则主张，退休后第一年可提领投资组合约4%的金额作为生活费，之后再依照通膨逐年调整。换句话说，如果一个人每年生活费需要4万美元，那么理论上就得准备约100万美元的投资资产。

这曾是Berman最初设定的FIRE目标。2018年，他进入第一份企业工作，在商业不动产领域任职。当时他曾做过一份试算表，估算如果自己能靠副业收入支应日常开销，并把正职薪水全数存下来，最快有机会在5到7年内达成财务自由。

不过，随著他对FIRE的理解逐渐加深，Berman开始改变思考方向。他不再只聚焦于“退休前要累积多少资产”，而是反过来思考“我每个月到底需要多少现金流，才能支付生活开销？”也因为这样的转变，他开始把自己追求财务自由的方法，称为FIRE的“快速版”。

与传统FIRE不同，这种“快速版”的核心，不是先累积一大笔退休金，再靠提领资产生活，而是优先打造能持续产生收入的资产，让每月现金流直接覆盖生活支出。这类收入来源可能来自出租房产、自营事业、数位产品，或其他能稳定创造收益的资产。

Berman认为，这条路之所以更快，是因为一个人若每年生活费约4万美元，等于每月需要约3500美元左右的现金流，那么与其花很多年去存到100万美元，不如想办法先建立每月约3500美元、而且多半属于被动收入的现金流系统。对他来说，这种做法往往比单纯靠股市存到大笔资产更有效率。

Cody Berman（右）专注于现金流，在25岁时实现了财务自由。（翻摄自网络）

他指出，不动产就是最典型的例子之一。从2020年底到2021年中，Berman与妻子存下头期款买房并出租。这批房产后续产生的租金收入，已足以支撑他们生活中的很大一部分开销。

房地产不同之处在于，它可以运用杠杆，也就是透过借款买进能够创造收入的资产。也因此，在相同资本基础下，不动产有机会带来远高于股市提领率的月现金流。

不过，Berman也提醒，杠杆并非毫无风险。这种做法虽然能加快达成财务自由的速度，但前提是必须谨慎控管风险，避免过度扩张。

即便如此，他仍认为，善用杠杆确实能明显缩短FIRE的时间表。依照他的观察，有些房地产投资人最快大约两年就能达成财务自由；相较之下，若是单纯依靠传统“退休老本”模式，也就是靠存股、投资基金慢慢累积资产，最快通常仍要7到8年左右。

Berman自己的财务自由之路，其实是结合了两种模式。到了2021年底、也就是他26岁生日之前不久，他就认为自己已经达成财务自由。当时他持有约50万美元的股票投资资产，名下则有13个出租套房，每月可带来约3700美元现金流。除此之外，他经营的数位产品事业也逐渐成形，每月能创造超过1万美元、而且大多属于被动型的收入。

在他看来，房地产最大的吸引力，在于它提供了股市投资组合没有那么直接的“每月现金流”。他表示，股票投资通常不是每个月卖出部分持股来过生活，但房地产不一样，租金会定期汇入帐户，这种稳定的现金流入，让他对财务自由的感受更加具体。