退休前“16笔支出” 恐瞬间毁掉你的财务自由

　　当你愈来愈接近退休年龄，正是重新检视预算的好时机，而这也包括认真检讨你的花钱习惯。美国财经媒体《FinanceBuzz》指出，退休后多半得靠固定收入过生活，很多人其实没有意识到，自己仍把钱花在一些“其实不需要”的东西上。在你继续掏钱消费之前，不少项目可能正默默浪费你的退休资金，报道点出接近退休时，这16种高成本支出最好避开。

　　1.实体书：退休后，阅读是打发时间的好方式，能填补过去工作时段的空白。但在走进书店前，先想想实体书是否真的值得购买，书籍会占用居家空间，也可能增加你正试图减少的杂物。不妨改到图书馆借书，或投资一台电子书阅读器，透过图书馆下载免费电子书。

　　2. 串流影音服务：退休后确实有更多时间追剧、看电影，但同时订阅太多串流平台，很容易变成不必要的支出，建议精简订阅数量。与有合约绑定的有线电视不同，串流平台通常是月付制，你可以每个月轮流订阅不同平台来省钱。

　　3.奢侈精品：昂贵的服饰、豪华车款或高档餐饮或许很诱人，但奢侈品也伴随著高昂价格。在固定收入的情况下，这些支出很可能让你后悔。放下高价标签，选择更实惠的替代方案，才能守住预算。

　　4. 分时度假（Timeshare）：这是一种度假资产形式，即 是将度假资产的使用权拆分为每年多个时段，分配给不同持份者。分时度假往往是金钱黑洞，一旦签约就很难脱身。在同意购买前，务必详细了解其利弊，包括高额年费与退出合约的困难度。实际上，你通常能在不承担额外费用的情况下，找到更划算的旅游选择。

　　5.个股投资：接近退休时，降低投资风险格外重要。与其持有个股，不如考虑将资产重新配置至指数型基金或风险较低的投资工具。也可谘询专精退休规划的理财顾问，协助调整投资组合。

　　6.高风险投资：该避开的不只是个股。任何“快速致富”的投资机会，往往也伴随快速亏损的风险。退休前的任何重大损失，都可能对固定收入造成难以挽回的冲击。

　　7.债务：你最不希望带进退休生活的，就是债务。避免新增贷款，如车贷或房贷，并在退休前尽量清偿学贷、信用卡与其他债务，别让固定收入承担还款压力。

　　8.高等教育：重返校园或攻读学位听起来很吸引人，但学费往往相当昂贵，尤其需要贷款时。若想持续学习，可优先考虑免费课程或进修机会。同时，也应与子女讨论学费问题，让他们在收入高峰期自行承担学贷，而非由你在退休前一次扛下。

　　9.最新科技产品：最新款手机、电视、音响与电脑虽然吸引人，但对退休预算而言是一大负担。不妨选择价格较亲民的机型，或趁促销入手稍旧但功能仍优秀的产品。

　　10.大房子：退休是缩小居住空间的好时机，孩子多半已搬离，也不再受通勤地点限制。购买大房子不仅浪费空间，也增加开销，包括维修、水电与家具费用，这些都可能拖累退休财务。

　　11.信用卡消费：刷卡消费容易让人低估实际支出。但信用卡利息会一点一滴侵蚀退休存款。务必每月全额缴清卡费，只刷你能负担的金额。

　　12.昂贵旅行：退休后旅行机会变多，但不代表一定要住最贵的饭店、选最奢华的行程。事先设定预算，理性规划，反而能让你未来多去几趟旅行。

　　13.房屋装修：必要的维修可在退休前完成，但不必为了不需要的装潢大手笔花钱。你可能因此背上债务，或在未来几年缩小居住空间，导致装修投资无法回收。

　　14.额外的人寿保险：在人生早期与工作阶段，人寿保险相当重要。退休前应重新检视保单，若子女已独立、责任减少，或许可降低保额，同时评估长期照护保险是否更合适。

　　15.为他人购买高价物品：你可能喜欢为子女或孙子女送上大礼，甚至资助买车或换房。但退休前后，应先确保自身财务安全。家人应能理解，你需要在固定收入下调整送礼方式。

　　16.日常小支出累积成大钱：上班时顺手买咖啡、外食聚餐很常见，但退休后，这些开销其实可以省下来。例如买台咖啡机在家泡咖啡，利用时间尝试自己做菜，把钱留给更重要的用途。

　（示意图，彭博）