8种银行隐性费用悄悄掏空你的帐户

　　在2023年，仅因透支和帐户馀额不足（NSF）银行就收取了58亿美元的费用——而且这些费用还在持续上涨。这笔钱往往在客户没有留意的情况下被扣除。许多客户在几个月后才发现，自己因为各类银行费用支付了数百美元，其中还包括一些他们从未听说过的费用。这些费用通常在客户最无力承担时出现。

　　传统银行正是靠着客户对费用结构的混淆来牟利。这篇文章将揭示八项银行最昂贵的隐藏费用，以及如何避免这些费用的具体策略。

　　1. 透支费与资金不足（NSF）费用

　　透支费是银行最赚钱的收入来源之一，靠着客户在财务操作上的失误，就能为银行带来可观的收益。

　　银行每次收取的帐户透支费用平均达35美元，即使仅透支几分钱亦然。某些情况下，银行甚至允许一天内收取多次透支费，这意味着只要哪一天操作失误，客户就可能被扣掉175美元或更多的费用。许多银行会刻意优先处理大额交易，再处理较小额交易，借此最大化可收取的透支次数。

　　实际影响

　　透支费往往在财务压力本来就很大的时候雪上加霜。当帐户馀额不足时，银行会通过特定方式处理你的交易以收取最多的费用。只要自动扣款和小额消费的时间错开，一天之内就可能出现好几笔透支费，累计总金额甚至超过实际消费金额。

　　如何避免这些费用

　　最简单的保护方式就是完全退出透支保护。这样一来，当馀额不足时，你的卡会被拒绝，而不是触发高额费用。你可以设置一个提醒功能，在帐户馀额降至100美元时提醒你；当支票帐户不足时，你可以从储蓄帐户自动转入补足资金。除此之外，你可以考虑选择：

　　• 提供首次透支“宽恕”的银行；

　　• 费用较低的信用合作社；

　　• 不收透支费的线上银行。

　　2. 自动提款机（ATM）手续费

　　ATM费用单笔看起来不多，但如果你经常提取现金，一年累积下来就会是一笔不小的开销。

　　问题所在

　　非网络合作的ATM通常每次收取2至5美元的手续费。你的银行会收取一笔，ATM拥有方还会再加收一笔。若是国际旅行，这些费用会成倍增加。境外ATM除了收取提款手续费外，通常还会额外收取货币兑换费，而有些甚至会提供动态货币换算（DCC），但汇率往往对消费者极其不利。

　　实际影响

　　经常出差的商务旅客，光是海外提款的ATM费用，一年下来就可能高达数百美元。日常生活中，许多上班族为了方便，在便利商店或加油站ATM领现，却没意识到这些小额手续费在几个月内会迅速累积。若不仔细检视银行的年度开销，这些费用往往不会被察觉，却是一笔不小的开支。

　　如何避免这些费用

　　信用合作社通常能提供像CO-OP和Allpoint这样庞大的ATM网络，取款不需手续费。许多线上银行甚至会在每个月报销所有ATM手续费。此外，在超市购物时可以选择“现金回馈”（cash back，注：结帐时可以直接向收银员领取现金，从你的银行卡扣款），彻底免去前往ATM的必要。

　　明智规划就能避免大部分ATM费用：

　　• 一次领取较大金额，减少频率；

　　• 在营业时间到银行分行办理取款；

　　• 下载ATM定位应用程式，查找免手续费机台；

　　• 选择拥有广泛ATM网络的银行。

　　3. 每月维护费

　　银行宣称提供“免费支票帐户”，但暗中每月可能收取“维护费”（Maintenance Fee），一年下来可能要上百美元。

　　问题所在

　　有些银行每月收取12至25美元的维护费。也就是说，即使帐户标榜“免费”，实际上仍是一笔昂贵的开销。若想免除这些费用，许多银行要求帐户保持最低馀额，有时高达1,500美元以上；有些还取决于你是否有直接存款、交易金额大小，或是否在该银行的所有产品中维持足够的馀额。

　　实际影响

　　帐户类型的变更常常会引发意想不到的费用。举例来说，一名19岁学生开设了免月费的支票帐户，毕业后银行自动将该帐户转为标准支票帐户，每月收取15美元维护费。该学生在察觉前可能已支付数百美元。另一个例子是，一名退休者的养老金从“直接存款”改为“邮寄支票”，结果导致每月25美元的维护费。

　　如何避免这些费用

　　你可以考虑使用线上银行。这些银行通常提供真正的免费支票帐户，不需维持最低馀额，也没有隐藏条件。信用合作社的最低馀额要求通常较低，费用结构也更合理。若你更倾向传统银行，请确保你维持必要的直接存款金额，或在帐户中保持足够的综合馀额。

　　以下是可考虑的选项：

　　• 选用无实体店的纯线上银行；

　　• 本地的信用合作社；

　　• 最低存款门槛较低的社区银行；

　　• 与（企业）雇主有合作关系的提供免手续费优惠的银行帐户。

　　4. 电汇与资金转移费用

　　在帐户间转移资金，或给他人汇款，是银行不会事先明说但收费可观的项目。

　　银行收取的资金转移费用

　　国内电汇通常需支付15至30美元的费用，而国际电汇则可能高达每笔65至100美元，甚至更多。有些银行甚至对看似简单的银行之间的转帐也收费。部分银行还会对“加急处理”或“当日入帐”的ACH转帐收取额外费用。

　　实际影响

　　紧急情况往往揭示了电汇的实际成本。例如，一位女士的父亲在海外突发医疗紧急状况，她需要立刻汇款。电汇手续费可能高达45美元，而收款银行还会再收取25美元。另一个例子是，购屋者在房屋交易过程中才知道电汇要收费，而拖延汇款几乎会导致交易失败，他不得不支付额外费用以加快处理。

　　资金转移的替代方案

　　现代支付应用程式已大幅降低个人转帐的费用。Zelle、Venmo和PayPal让你能免费、即时地在亲友之间转帐。（当然，它们仍能借由将资金转回银行帐户的费用赚取利润。）至于国际汇款，使用专门的跨境转帐服务通常能获得更好的汇率与较低的费用。

　　免费或低费用的替代方案包括：

　　• 非紧急国内付款可使用ACH转帐；

　　• 使用Wise等线上国际汇款服务；

　　• 信用合作社提供的优惠电汇服务；

　　• 用“帐单自动支付系统”处理定期付款。

　　5. 纸本帐单与“便利服务”费用

　　有些银行对过去提供的标准服务收费，将基本的客户服务重新包装成“高端便利服务”。

　　传统银行的隐藏费用

　　部分银行对纸本帐单每月收取2至5美元费用，对偏好纸本纪录的客户而言，一年下来可达60美元。一些银行的电话客服也可能收费，每通电话至少5美元，即使只是查询馀额。若通过电话支付帐单，费用可能高达10至15美元，即使银行客服只需花几分钟处理。

　　便利变昂贵的现实案例

　　纸本帐单与电话银行服务往往带来意料之外的开支。例如，一位年长客户不愿使用网络银行，为了税务纪录坚持索取纸本帐单，每月因此要支付5美元。另一个例子是，一位出差的商务人士在旅途中自动付款失败，只好打电话紧急缴款，事后才发现被收取了15美元的“便利费”。

　隐藏的银行费用并非不可避免  (Shutterstock)

　　减少不必要的银行费用

　　电子帐单提供相同资讯，且不收月费，还能通过搜寻功能更方便地整理记录。手机银行应用程式可处理过去需要打电话才能完成的大部分交易。自动帐单支付可避免延迟费用，也免除了紧急电话缴款的麻烦。

　　节省成本的策略包括：

　　• 下载PDF帐单，取代纸本寄送；

　　• 使用线上帐单支付系统；

　　• 向第三方折扣供应商订购支票；

　　• 设定帐户提醒，避免拨打紧急电话。

　　6. 提前销户与帐户闲置费用

　　银行会对于“过早关户”或“太久没动”的帐户收费，借此来获利。

　　提前销户与闲置帐户的罚金

　　部分银行规定在开户后90至180天内关闭帐户会收取25至50美元的提前销户费。另一方面，若帐户在12至24个月没有任何交易，银行将开始收取“闲置帐户费”，每月5至15美元，直到帐户馀额耗尽为止。

　　生活变故引发的银行费用

　　长期不在职场或一些变动都会导致意想不到的帐户费用。例如，某军人被派驻海外18个月，期间专注于任务，忽略了银行帐户。返国后发现帐户因闲置而被扣了数百美元的费用。另一个例子中，一位上班族转换工作后，在雇主合作的银行开设了新帐户，两个月后关掉旧帐户时触发了提前销户罚金。

　　保护你的帐户

　　在关闭帐户前请确保已超过银行要求的最低存续期限，以避免罚金。设定小额自动转帐（如每月5美元）可在长期不使用期间保持帐户活跃。

　　简易预防方法：

　　• 在出差或部署前设定自动储蓄转帐；

　　• 将多个闲置帐户整合为一个主要帐户；

　　• 主动联系银行，谘询军人免收费政策；

　　• 在日历上设定提醒，确保帐户达最低存续期限。

　　7. 国际交易与外币兑换费用

　　当你在国外购物或旅游时，往往会被收取多层费用，而银行在客户出国前很少会给予说明。

　　隐藏的国际手续费

　　无论你是出国旅游购物，或在国外网站上网购，外币交易费通常会在国际消费金额上加收2.5%至3%。商家的“动态货币转换”（Dynamic Currency Conversion）服务常采用不利的汇率换算，并加上额外手续费。有些银行甚至在货币兑换费之外，对国际借记卡另收费用。

　　旅行的真实成本

　　国际消费往往产生多重费用。例如，一位旅客在海外旅游一周，可能花费数千美元，结果因外币交易手续费而被银行收取高额费用。此外，若她在多家商店接受“动态货币转换”，可能因汇率不利而付出更多。另有人发现，订阅的串流平台通过海外子公司处理时，每月帐单上出现意外的国际手续费。

　　聪明的国际理财方式

　　专为旅游设计的信用卡通常不收外币交易费，并在海外提供比借记卡更好的防诈保护。许多线上银行则将“免国际手续费”列为基本服务，而非高端会员特权。

　　国际旅行省钱小秘诀：

　　• 在付款时拒绝动态货币转换（Dynamic Currency Conversion）；

　　• 提前通知银行出行日期以避免卡片被冻结；

　　• 尽量少用机场ATM，因为手续费较高；

　　• 提前查询哪些银行卡在你去的国家使用最便捷。

　　8. 储蓄帐户使用过度导致的手续费

　　银行对储蓄帐户设定交易次数限制，若将其当作支票帐户使用，往往会导致意外的罚费。

　　交易陷阱

　　过去联邦法规限制储蓄帐户每月最多只能取款六次，虽然该规定已放宽，但许多银行仍对超出部分每笔收取1至5美元的费用。多数客户并不知道储蓄帐户有此交易限制。银行会将转帐至支票帐户、ATM提款与线上缴费都计入交易次数中。

　　储蓄帐户变得更费钱

　　储蓄帐户的交易限制常让人措手不及。例如大学生以为利息较高的储蓄帐户更划算，便用来支付日常开销，结果在察觉前已被扣了多笔超额手续费。又如，有人因紧急医疗多次转帐，结果触发多笔高额罚金。

　　帐户管理策略

　　若需经常动用资金，应将应急金存于支票帐户，以避免触及交易限制。每月规划一次大的转帐，取代多次小额取款。许多线上银行已完全取消超额交易手续费。

　　有效策略包括：

　　• 将应急金存于支票帐户，以便随时使用；

　　• 安排固定日期进行每月转帐；

　　• 使用高收益支票帐户灵活管理资金。

　　杜绝银行隐性收费 享受回报

　　隐藏的银行费用并非不可避免。这些费用其实是银行为了从资讯不足的客户身上牟利而设的获利管道。本文提到的各类费用都有替代方案，你现在就可以尝试这些方法。

　　首先，仔细检视过去六个月的帐单，找出你目前正在支付的各项费用。计算每年的总支出，并调查你所在地区的免手续费替代方案。许多客户仅仅转向信用合作社或线上银行，每年就能节省200至500美元。

　　你的银行应该帮助你累积财富，而不是通过隐性费用来蚕食你的资产。