如何确保你的401(k)在有生之年够用

　　收入可以解决许多问题，而在退休期间创造收入，如有必要，是防止自己耗尽财务资源的关键。你可以使用多种收入来源的组合，包括社会保障金、投资提取和兼职工作。

　　通过结合不同策略来个性化你的方案，例如用红利股票追求潜在增长，用年金获得有保障的收入。关键在于建立基础性和有保障的收入，并进行投资。

　　基础性与有保障的收入

　　社会保障不仅是基础性的；它是终身保障的。但它占你退休总收入的百分比取决于你何时开始领取福利。

　　美国国税局（IRS）提供延迟领取的更高收益。如果你等到法定退休年龄（FRA，1960年后出生者为67岁），每延迟一年直到70岁，福利将增加8%。但最终你是否“赢了”？

　　据《会计学报》（Journal of Accountancy）报道，一般规律是，若延迟领取12至14年，所获总金额大致与63岁开始领取时相同。这意味着盈亏平衡点约为75岁。如果等到70岁开始领取，盈亏平衡点大约在86岁。

　　由于社会保障对大多数美国人来说是退休战略的主要组成部分，了解自己能接受的盈亏平衡点，是决定何时开始领取的重要因素。

　　用年金获得有保障的收入

　　许多人对年金看法不一。根据Gainbridge的说法，年金可以超越你的储蓄寿命。即使有些年金并非终身保障，你也可以购买附加条款（rider），为你提供终身福利。

　　它允许你根据退休需求定制，并提供本金保护。许多年金带有下行保护或最低保证收益。延期纳税年金意味着你只在累积阶段结束、开始领取收益时才需缴税。

　　但它的流动性有限，你的资金会被锁定数年才能开始领取收益。保险公司会收取退保费用。如果在59岁半之前取款，还会有国税局的额外罚金。

　　年金还涉及费用与佣金，且往往复杂不易理解。

　　投资收入

　　与其仅依靠社会保障金和储蓄，不如建立一个多元化的收入组合。通过多元化，你可以降低风险，拥有多重收入来源，并防止投资表现不佳的风险。

　　债券阶梯策略是购买到期时间不同的债券。当某债券到期后，你将本金再投资到期限较长的新债券。

　　这种方式可通过利息支付提供定期收入，也能通过分散到期日降低风险。与只持有单一到期日债券相比，债券阶梯可降低利率风险。

　　但其缺点是，当通胀上升时，利息支付的购买力可能会下降。

　退休保障始于有保障的收入与明智的策略。（Shutterstock）

　　红利股票

　　投资于支付红利的股票能带来定期收入。红利提供现金流，无需出售投资资产。这使你的投资组合能继续增长，并从资本升值中获益。

　　一些公司有每年增加红利的历史，这有助于抵御通胀。

　　但缺点是股价会波动，公司在经济衰退期间可能减少或取消红利。要做足研究，选择有长期派息记录的公司。

　　房地产投资

　　进入房地产市场有两种方式：自行管理或通过房地产投资信托（REITs）。

　　自行管理是指购买出租房产，或出租你已拥有的不动产。出租可提供稳定收入流和潜在的税收优惠。房地产价值可能随时间上升，从而增加净资产。

　　但缺点是你需要处理租客问题和物业维护。虽然雇用管理公司会削减收入，但可避免麻烦。此外，你还需应对空置风险和市场波动。

　　REITs提供了一种免动手参与房地产市场的方式。REIT是一种为投资者购买房地产的基金，是无需买卖房产即可间接持有房地产的被动方式。

　　REITs运作方式类似共同基金：它们从投资者那里筹集资金，用于购买和管理收益性物业。投资者随后从租金和物业销售收入中获得红利。

　　在投资REIT前，你需要研究其过去几年的历史收益，并与其它REIT比较。检查基金的信用评级和债务水平以判断稳定性。债务过多可能表明REIT过度扩张。

　　综合使用投资、基础与有保障的收入

　　总之，你的总体目标是创造替代性的收入来源。购买红利股票、年金，或投资REIT。计算何时应开始领取社会保障福利。确保你建立的收入流能够比你活得更久。