5个常犯的错误 令中产阶级难以富裕地退休

对辛辛苦苦工作了数十年的大多数人来说，能够富裕地退休是人生目标。但在完成退休计划的漫长岁月中变数如此之多，很容易在过程中犯错。对中产阶级来说，有五个常犯的错误会导致你难以过上富有的退休生活。

很多人都在踏入职场之后，就开始为退休做准备，政府、理财专家也建议人们尽早制定和实施退休计划，以便能安度晚年。

以下是Gobankingrate刊文，介绍的中产阶级在退休规划中最常犯的5个错误，以及如何避免这些错误的建议。

1. 过早提领退休计划资金

在退休计划方面，最大的致命错误可能就是过早提领资金。太多人将退休计划视为应急资金，但一旦提前动用，会对长期储蓄造成毁灭性的影响。

以美国为例，大多数提前从退休计划中的取款都会被处以10%的罚款，此外还要缴纳普通所得税。如果你属于最高税率等级，综合罚款可能高达47%。这还不包括州税。

更糟的是，许多人在提领退休金时并未预留资金来支付罚款和税金。直到报税季节来临，他们才惊觉自己面临一笔2,000至5,000美元的税单。

从罗斯个人退休帐户（Roth IRA）中提取本金是免税的。然而，提前从退休计划中取款的另一个主要问题是，你不仅失去了储蓄金本身，还失去了这笔钱原本可以产生的所有复利收益。

例如，假设你30岁时从IRA帐户中提取了1万美元。若以年均回报率为8%来计算，到你65岁时，（根据Dave Ramsey的投资计算器）这1万美元将增长到约16.3万美元。看似数额不大的一次提款，可能会让你损失十多万美元的养老金。

解决方案：无论如何都要避免提前提取退休金。

2. 忽视通货膨胀的影响

通货膨胀不可避免。但许多人却在退休规划中却忽略了通货膨胀的因素。

例如，假设你预计每年从退休帐户中提取5万美元来支付帐单。即使通货膨胀率相对较低，只有3%，十年后，你也需要67,195美元才能维持同样的生活水准。20年后，这个数字将跃升至90,305美元，几乎是原来金额的两倍。

解决方案：在建立退休储蓄帐户时，务必将通货膨胀因素考虑在内，并预估在退休期间真正需要多少钱。

3. 以为可以晚点开始退休储蓄

决定退休帐户数额的最重要因素之一是开始储蓄的年龄。复利的威力只有在持续储蓄数十年之后才能真正显现。如果你不利用这段时间来累积复利，就必须大幅增加缴款额才能弥补差距。

想像一下，如果你从25岁开始，每月储蓄300美元，年回报率为8%。到65岁时，你的帐户价值将突破100万美元，达到约104.7万美元。如果你等到40岁才开始储蓄，你需要每月存入1110美元才能达到同样的数字。

解决方案：从领取第一份薪水时，就开始自动执行退休计划缴款。

4. 低估医疗保健的支出

虽然退休后一些支出会减少，但应该预料到医疗保健费用大幅上涨的可能性很大。以美国为例，即便你在65岁时有资格享受联邦医疗保险（Medicare），以及还有其它保险，然而根据加拿大RBC银行财富管理公司（RBC Wealth Management）的数据，你仍应预留至少15%的收入用于在退休后的医疗保健支出。

解决方案：预先估计退休后医疗保健费用的上涨，并据此制定预算。

5. 将希望一次性大赚（和投机）作为策略

一些投资者在退休计划中孤注一掷，希望通过一次投资就能大赚一笔。然而，退休帐户并不是用来投机的地方，因为下行风险实在太大。如果你将所有资金押注于某只股票，并且选错了，你可能会发现，你为退休储蓄了一生，最终却一无所获。

同样地，如果过度投机，比如把毕生积蓄押注于比特币等波动性资产上，也会面临类似风险。这并不意味着你必须把所有退休金都投资于国库券，你需要让退休帐户的资金增长，才能达成财务目标。但多元化投资和持续投资才是积累长期财富的关键，而非投机。

解决方案：保持帐户多元化，定期重新平衡和调整，并坚持每月存入资金。