退休第一年最危险 最常犯“4大理财错误”

　　退休的第一年，是梦想与现实正面交会的时刻。对许多刚踏入退休生活的人来说，是可能因为代价高昂的财务错误，而为往后数十年的金钱困境埋下伏笔的一年。美国一名理财顾问查宁（Aaron Channing）撰文，分享退休族在退休第一年时，最常犯下的4大理财错误，这不仅是规划不足，而是未能调整心态，去因应截然不同的财务现实。

　　理财网站《GO Banking Rates》报道，查宁长期协助客户从“累积资产”的阶段，过渡到“开始动用退休金”的过程，亲眼见过许多人犯下理财错误。以下是查宁指出，退休族在退休第一年时最常犯下的4大理财错误。

　　没有依最新状况调整投资策略

　　查宁认为，许多刚退休的人会有个危险的心态，就是认为在有工作时期可获利的积极投资策略，退休之后也能照搬运作。但他警告，若退休后仍维持高风险策略，资产可能会暴露在不必要的市场波动中，由于少了稳定收入，要弥补投资损失会更加困难。

　　查宁说：“转向较保守的投资策略，并不代表完全放弃成长。而是需要重新平衡投资组合，把重点放在资本保值，并降低暴露于市场波动的程度。”这是因为在退休后，不会再有数十年的时间可以等待市场反弹，也不会再有薪资收入来弥补亏损。

　　没有调整预算就进行重大消费

　　退休带来的自由，常常引发一股强烈的消费冲动，可能让原本规划良好的预算规划被打乱。许多刚退休的人会在这个里程碑时刻，忍不住想进行重大消费来庆祝。例如买豪车或其他高单价物品。

　　查宁提醒，这些大笔消费，可能会对退休财务造成相当大的压力，特别是在收入变得固定、可预测之后。”而解方其实很简单：如果这笔消费真的重要或极具意义，可以考虑在仍有工作收入时完成，因为当时收入来源较灵活，或是找一些成本较低、但仍能满足需求的替代方案，这能在保留退休资金的同时获得满足。

　　过早动用退休帐户与社会安全福利

　　急躁往往导致刚退休的人，犯下代价最高昂的错误之一。许多人一旦符合资格，就迫不及待开始提领退休帐户资金，或申请社会安全（Social Security）给付，却不了解这样做的全盘影响。查宁警告：“若对税务影响与最佳时机缺乏清楚认知，那么过早提领不仅会引发更高的税负，也会大幅缩短领退休金的时间。”

　　忽略医疗保健与长期照护费用

　　医疗保健费用往往会让刚退休人士措手不及，他们常假设联邦医疗保险（Medicare）能涵盖所需的一切，以致造成财务上的灾难。查宁表示，许多退休人士误以为健康保险或Medicare会全额支付长期照护费用，事实上这些计划往往无法负担，让个人在面临意外疾病或受伤、无独立行动能力时，得自付大笔照护费用。

　　查宁说：“若缺乏适当准备，医疗与长期照护支出会严重压缩退休财务，迫使退休者接受有限的照护选项，甚至不得不改变原本的生活安排。”他指出，关键是要“在需要之前”就做好准备，而不是等到健康问题出现之后才行动。因为一旦出现健康状况，保险选择将更受限且昂贵。

　　查宁强调：“无论是透过保险、收入规划，或多种资源的组合，为医疗与长期照护需求事先做好准备，都是维持退休后财务稳定与生活品质的关键。”

（资料照片）