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退休时有几项关键支出通常无法避免,且许多婴儿潮世代都没有做好相应的规划。理财网站GO Banking Rates指出,以下这3种支出,可能为退休族带来麻烦;它们是什么?如何才能避免这些无心之错?
1. 长期照护规划
生涯规划顾问威廉丝-林多(Patrice Williams-Lindo)在帮助父母与岳父母度过老化、疾病与临终照顾的过程中,体会到长期照护费用的昂贵。
许多财务专家、包括保险公司Childfree Wealth执行长杰·柴克孟特(Jay Zigmont),都同意威廉丝-林多的看法,认为缺乏长期照护规划是婴儿潮世代及较年轻世代最严重、最昂贵的错误之一。
柴克孟特说,在专业照护机构住一年平均要花费11.5万元,男性的时间平均为2.2年,女性则为3.7年;若没有支付长期照护的计划,先需要照护的人可能会拖垮配偶。
2. 通货膨胀成本
管理顾问佛德瑞克·萨伊德(Frederick Saide)发现,通货膨胀是个常见未列入规划的支出,这会重新困扰年轻人。
萨伊德表示,他经常得到这样的回应“这不是我的问题”,许多人的假设是退休生活不会持续那么久,所以存有不会经历三、四次的通货膨胀周期的心态。
为了指导客户,萨伊德会用“寿命计算器”来帮助建立个人的预期寿命。他说,他想要就规划的时间与范围达成共识,否则将无法就需要多少钱、实现什么目标有个明确的方向;这个过程就是面对现实的时刻,数据显示从2002年到2023年,通货膨胀率平均为5.5%,是联准会2%目标的两倍多。
示意图(取自123RF)
3. 社安金与退休金税务负担
许多婴儿潮世代犯了一个错误是,未深入研究社安金及退休帐户规定最低提领额 (RMD) 的细节,特别是没有研究税务方面的问题。
理财网站内容总监安德鲁·拉珊(Andrew Latham)表示,高达85%的社安金需要缴税,而RMD会使退休人士进入较高的税阶,进而引发红蓝卡的附加费。他说,60岁起进行罗斯(Roth)转换会有帮助,但许多人等得太久了。
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