存退休金要趁早 避免10个代价高昂的错误

　　规划退休生活是一段需要谨慎评估、持续储蓄以及避开潜在陷阱的长期旅程。尽管许多人憧憬舒适和充实的退休生活，却不知不觉犯下了一些错误，而这些错误或将危及到你退休后财务上的安全。

　　本篇博客文章，列出了十个不能犯的退休规划错误，以及帮助你拥有安全财务未来的实用建议。

　　错误 1. 开始太晚

　　建议：了解早期储蓄的优势

　　在规划退休生活时，时间是一个优势。然而，50岁以上的美国人之中有20%的人没有任何退休储蓄，超过一半（61%）的人担心他们没有足够的钱来支持退休生活。好吧，假设你开始太晚了；已经发生的事情无法改变。那么现在就开始吧，尽快行动。

　　早早开始储蓄，随着时间的增多，复利也随之增多。本质上，复利是你在原始投资以及已赚取的利息上获得更多的利息。时间越久，这种滚雪球的效应就越显着。

　　另一方面，即使推迟了几年才开始储蓄，也会产生深远的影响。为了实现与现在相同的退休收入，你需要在职业生涯的后期投入更多的供款（将钱存到退休账户）。

　　尽早开始吧，即使是小额供款，复利也能发挥作用，让你的储蓄不断增长。所以，无论金额看起来多么微不足道，今天就开始储蓄吧。

　　尽早开始储蓄，由于复利的作用，你的钱就有更多时间增长。（ShutterStock）

　　错误 2. 未能制定退休计划

　　建议：制订退休计划3要点

　　拥有一个清晰的退休财务计划就像在公路旅行时拥有地图或GPS。它帮你建立财务目标，估算所需的收入，并建立一个退休储蓄策略。你可以阅读Due上的退休指南，获取更多信息。

　　有效的计划至少应包括：

　　‧ 估算你的退休费用。考虑住房、医疗、食品、旅行和其它生活方式的成本。根据Fidelity的数据，基于收入、退休生活方式和医疗费用，你应该预期在整个退休期间花费年收入的55%至80%。

　　‧ 预测自己的退休收入来源。务必包括社会保障、养老金和投资收入。

　　‧ 确定储蓄目标。确定你需要储蓄多少来弥补费用和收入之间的差距。

　　有效的退休计划，可以避免你低估需求，高估你的资源，最终实现你的退休目标。

　　错误 3. 忽视通货膨胀的影响

　　建议：正视无声的侵蚀者

　　通货膨胀会随着时间逐渐提高商品和服务的价格，降低你的购买力。换句话说，你今天储蓄的钱在未来能买到的东西会减少。因此，在退休规划中若未能考虑通货膨胀，可能面临没有足够的资金来维持想要的生活方式。

　　如果你在计算退休费用，需要将通货膨胀（历史上约为3%）考虑在内。确保你的投资组合包括能跑赢通货膨胀的投资，如股票、债券、房地产和大宗商品。此外，根据当前的经济情势调整你的财务计划和投资也很必要。

　　错误 4. 仅依赖社会保障

　　建议：这只是补充资金来源，非唯一解决方案

　　尽管社会保障（政府的退休金）有其价值，但许多退休人士需要了解它的局限性。社会保障并不能完全替代你的退休收入，而仅仅是补充——甚至连补充都算不上。通常，社会保障福利（退休后能领的退休金）仅有退休前收入的40%左右，这比大多数财务顾问建议的70%～80%要低得多。

　　如果你仅依赖社会保障，你将面临财务困难的风险。为了过上舒适的退休生活，你应该通过个人储蓄、401(k)、IRA和其它投资来补充你的福利。

　

　　愈早开始储蓄，愈早享受复利滚雪球效应带来更多的利息收入。（Shutterstock）

　　错误 5. 低估医疗费用

　　建议：提高健康储蓄因应大笔医疗支出

　　对于许多退休人士来说，医疗费用是一个大问题。根据一些研究，一对退休夫妇的医疗支出可能高达351,000美元。所以，这是一个需要解决的问题。

　　那么，医保呢？虽然它涵盖了基本需求，但并非万能。处方药、牙科和视力护理、长期护理和补充保险的费用很快就会累积起来。加上医保里的免赔额（有些医疗开支不理赔）也不能忽视。

　　所以，你可能需要考虑投资健康储蓄账户，这类医疗储蓄不仅在税收上有优惠，还可以通过购买长期护理保险来支付额外的护理费用。

　　错误 6. 忽视赋税负担

　　建议：多种退休储蓄账户

　　退休后依然需要缴纳并不会消失的税。除了传统的个人退休账户（IRA）和401(k)外，你的社会保障福利的一部分也可能需要作为普通收入纳税。可以说，忽视这些赋税可能会大大减少你的净退休收入。

　　将你的退休储蓄分散到不同类型的账户中，可以帮助你减少税务负担，包括延税账户401(k)和IRA和免税账户如Roth 401(k)和Roth IRA。这样，你在退休时拥有更大的弹性，税务负担也能最小化。

　　但是，请务必咨询税务顾问以制定一个税务高效的提款策略。

　　错误 7. 承担过多风险（或过少）

　　建议：定期更新投资组合

　　在制定投资策略时，应考虑自己的财务目标、风险承受能力和时间范围。如果你投资过于激进，尤其是在接近退休时，你可能会遭受重大损失。相反，过于保守可能会使你的储蓄追不上通货膨胀而无法满足你的长期需求。

　　总之，找到正确的平衡至关重要。随着你接近退休，定期更新你的投资组合，以维持适合你的资产配置。

　　错误 8. 未分散你的投资

　　建议：分散投资风险

　　分散投资是稳健投资的基石之一。你也许曾听说过，也知道这一点。假如把所有鸡蛋放在一个篮子里，无论是单一股票、行业还是资产类别，你的风险一定会显着增加。一旦投资表现不佳，整个投资组合可能会受到影响。

　　分散的投资组合意味着你将投资在股票、债券和房地产等多种资产类别。任何单一投资的表现都不会对你的整体回报产生太大影响。通过分散投资，能降低风险，并提高你实现稳定、长期增长的机会。

　　错误 9. 提前兑现退休账户

　　建议：考虑其它选择，避免代价高昂的错误

　　退休前从退休账户中提取资金可能是一个代价高昂的错误。除了提取的金额需缴纳税金外，还会面临罚款（通常为10%）。此外，你将失去这些资金在未来增长的机会。

　　除非是紧急情况，否则避免提早动用你的退休储蓄。提款之前，请先考虑其它选择，例如创建紧急基金或减少开支。

　　错误 10. 不随时间调整你的计划

　　建议：定期更新退休计划

　　退休规划不是一次性的事情；它是一个需要定期调整和不断检视的过程。随着你的生活情况、市场条件和个人目标的变化，你的计划可能需要调整。

　　定期与财务顾问审查你的退休计划，以确保它仍然适合你当前的情况和未来目标。保持及时更新并持之以恒，随时准备应对任何意外的变化。

　　最佳策略：安全的未来从今天开始

　　制定退休计划不仅复杂而且至关重要。如果你避免这十个常见错误，就能更好地实现财务安全和充实退休生活。

　　因此，尽早开始，制定全面的计划，保持信息更新，并在需要时寻求专业帮助。你现在投入的规划将为你的未来带来显着的回报。