理财支招：这可能是退休后稳定的收入来源

你可能认为，今天的股票价格被炒得过高，因此，你希望将一些投资转移到更安全的地方。更安全的是，你的本金受到保护，即使这意味着你只赚取4%或5%的利息。知道自己的资金安全可靠而安心是非常有价值的！

你可以考虑货币市场基金、存款证或年金。你甚至可以查看短期美国国库券。虽然所有这些都只为你的投资支付个位数的利息或回报，但最近我们看到某些年金（Annuity）的固定利率略高于定期存款（Certificates of Deposit）。

什么是年金？

年金是买方与保险公司之间的合同。它为买方提供一系列定期付款，以换取一次性付款。年金通常用于在退休后建立稳定的收入来源。

这些商品允许买家对收益延迟纳税。它们可通过经纪公司、银行和年金代理获得。固定利率年金以固定利率提供保证支付，并提供稳定、可预测的收入。固定利率递延年金一直是2024年最畅销的年金类别，前9个月总计1240亿美元，比2023年同期增长17%。

其它类型的年金

即时：一次性投资后几乎立即开始支付。

延期：从未来日期开始，允许投资以延税方式增长。

可变：根据年金中选择的投资选项的表现而变化。这些提供了更高回报的潜力，但也带来了更高的风险。

Indexed（指数）：与股票市场指数挂钩。这些提供了更高的回报潜力和一些下行保护（固定年金和可变年金之间的一种平衡）。

年金的好处

可以提供终身收入，降低耗尽储蓄的风险。

直到提款之前，都不用为收益缴税。

可以通过各种选项和附加条款进行定制以满足个人需求。

年金的缺点

可能很复杂，并且会产生高昂的费用和开支。

提前提款可能会招致巨额罚款。

固定收益可能无法跟上通货膨胀。

美联储从2022年开始的加息提高了这些长期被忽视的产品的利率，增加了人们对年金的需求。

这些年金对婴儿潮一代特别有吸引力，因为他们希望进行保守的投资。这些产品不同于传统的退休收入年金，后者将一次性投资转化为终身每月支付。

凭借年金功能，例如将资金免税转入不同的固定利率递延年金，投资者可以提取本金和利息，只为收益缴纳所得税，或者他或她可以购买类似养老金的年金，提供终身收入。

年金可能有风险

投资者必须确定支持年金的保险公司是否财务状况良好。年金不像大多数CD那样得到Federal Deposit Insurance Corp.的支持。要对这些保险公司进行评级，请查看S&P Global、Moody’s和A.M. Best。

但是，如果保险公司破产，则年金由所在州的行业资助的担保协会系统保护（覆盖范围因州而异）。因此，将你的合同金额保持在州级保证的限额以下非常重要。

固定利率年金适合你吗？

固定利率递延年金适用于可以在合同到期之前不管理资金的人，就像CD一样。如果你不能等到到期，你可能会遭受高达7%的退保费用。

在这方面，这与CD没有什么不同。（根据Bankrate.com，银行CD有提前提款罚金，如果到期日不到一年，收取90天的利息；期限为一年及以上的，收取180天的利息。）合约可以规定在提款时将本金“调整”为当前市场价值，并由此产生损失。

可变年金与特定投资（例如指数、共同基金）挂钩。回报取决于投资表现，因此你没有固定利率年金的可预测性。在本文中，我们专注于固定年金，因为在许多情况下，你现在可以赚取比CD更高的利率。

和税务有关的注意事项

能够推迟年金利息的税收对那些处于较高税级的人来说是有利的，特别是如果他们预计在年金到期时处于较低的税级。高所得税州同样将激励投资者投资美国国债，因为利息收入免征州税和地方税。

年金提供延税增长，这意味着如果钱留在年金内，你将不会为利息、股息或资本收益纳税。

在“合格”（用税前资金资助的退休计划）的情况下，在59.5岁之前提取年金可能会在普通所得税的基础上产生10%的联邦罚款税。此外，加利福尼亚州等一些州会征收2.5%的提前提款罚款。在使用税后美元的资金年金的情况下，只有提款的利息部分应作为普通收入征税。

总结

在购买年金之前，重要的是要考虑所有变量和因素，以确保它们符合你的财务目标和需求：

费用和开支：合同可能包括管理费、退保费（罚款）和可选的“附加费用”，例如包括死亡抚恤金或收入保证。

确保固定利率满足你的收入需求。

保险公司的财务实力：从评级机构（上面已列出）那里检查财务实力和稳定性。考虑保险公司在行业中的声誉和历史。

税务影响：了解直到提款之前，不用为收益缴税。确定年金是合格退休计划的一部分，还是用税后资金购买的（合格与不合格）。

流动性：检查允许在紧急情况下取款而不会受到重罚的规定。请注意在不产生费用的情况下对年度提款的任何限制。

对于那些寻求保守投资、可预测的利息收入的人来说，你现在可以考虑货币市场、美国国债和存款证之外的投资，因为今天的固定利率年金提供极具竞争力的利率。