几岁开始养老储蓄？专家曝“惊人的最佳年纪”

“年少不思未来，老来吃糠咽菜”。对很多年轻人来说，提起退休和养老，都会觉得这是个很遥远、很模糊的概念。而很多退休后靠着微薄养老储蓄生活的人则慨叹，为何当年没有早一些开始为退休存钱。

为了理解“存钱养老要趁早”这句话，我们来看一个简单的选择题：10年存入50万和50年存入50万，哪一个更容易？答案当然是后者了。虽然这个算术题中的数字是虚构的，但它确实揭示了为何要从年轻时就开始规划退休的道理。

如果到了快退休时才想起来存钱，那么要几年内一下子存出退休后够用的花费是很难做到的。而且会严重影响自己的生活，使本来就面对着各种可能负担的生活变得“压力山大”。

那么，从什么时候开始为养老储蓄最好呢？美国理财专家苏兹‧奥尔曼（Suze Orman）给出的建议是，在而立之年到来之前就开始。

奥尔曼在发布于自己网站上的一篇文章中就此表示：“我可以向你保证，20多岁的年轻人从未考虑过退休后如何生活的问题，但这个年龄恰恰是他们可以开始为自己的退休生活打下坚实基础的时候。”

她说，尽管你我都知道，在刚刚步入成年的时候，就让年轻人去关注退休，的确看上去有些荒谬，但实际上，这是依据美国的退休制度所推导出来的。在20多岁时做出一个明智的选择，将会为他们未来的成功奠定基础。如果等到30多岁（或40多岁）才开始关注这个问题的话，就意味着他们要付出更艰辛的努力才能达到相同的目标。

那么，在每个月拿到收入后，应该为退休储蓄存多少钱呢？奥尔曼给出的答案是：“15%！他们在20多岁时的储蓄目标，应该是将收入的15%存入退休账户。”

她解释说，15%这个储蓄率，是由许多聪明人通过大量繁琐的计算得出的。其中考虑了存款及投资随着时间的推移会如何增长、需要多少存款才能在退休后过上舒适的生活，以及退休后其它收入来源，比如社会保障金会有多少等等问题。

她还指出，退休储蓄账户可以是工作单位的退休计划，也可以是个人退休账户（IRA）。而且最好使用罗斯账户（Roth），而不是传统账户。如果一个人从25岁开始就将收入的15%储蓄起来，并一直坚持下去，那么几十年后，他的财政状况就会很好。等到35或45岁才开始关注退休储蓄，意味着每月必须储蓄更多的钱，才能在退休后保持较舒适、安逸的生活状态。

关于最后一个问题，就是如何开始存钱并坚持下去的问题，奥尔曼说，很简单：立即开始！现在就把收入的15%设置为自动转账，将其存入储蓄账户。在习惯了之后，这一切看上去就是件很自然的事情。

由于设置了自动储蓄功能，每月的收入就会减少15%。所有的生活支出将按照剩下的收入来合理安排。显然，这意味着要更多地关注需求而不只是欲望。也就是说，比如频繁地买一些奢侈品来攀比、炫耀；经常到餐厅吃个大餐；租个大房子来潇洒等等生活方式，将不再是常态。

但如果想一想，要是储蓄不足，退休后就有可能让自己和家人“吃糠咽菜”地生活，那么，年轻时收敛一些轻狂，保持理性消费，也就不是什么十分过分和令人难以接受的事情了。