人到中年没存半毛退休金 4方法教你快速累积

　　如果已经49岁但退休准备金还没存到半毛钱该怎么办？根据美国退休者协会（AARP）近期的一份调查，大约两成50岁以上的美国人没有存任何退休准备金。若你也是或将是那两成的人之一，别紧张，Moneywise教你四招快速跟上其他人的方法。

　　1. 增加退休金提拨

　　善用你的401(k)帐户，每当加薪或收到奖金时可增加提拨，若不考虑这个方式，还可考虑投资贵金属如黄金，投资报酬率比股票更好，也较不容易受到市场波动影响。

　　投资黄金可以考虑开设黄金退休帐户（gold IRA），在缴税上也有优惠。黄金退休帐户持有者可以购买实体黄金，或是黄金相关的资产，较高的投资报酬率和税率优惠，让黄金退休帐户成为希望退休准备金被好好保护者的首选。

　　房地产是投资组合中常见的选项，但这项方法过去几乎专属有钱人，不过现在情况不同了，有些私人信贷基金（Private Credit Fund）提供短期信贷投资，可用于不动产项目，例如翻新、改建甚至是盖新房子，最低投资金额为一百元，意思是每个人都可以投资。

　　所有贷款均以住宅为抵押品，因此即使借款人违约，也可以出售相关房产以保持基金稳健。

　　3. 自动将省下的零钱用于投资

　　储蓄不一定只能存大笔金额，若运用得当，一周存10元也可能让事情变得不同。举例来说，当你使用信用卡或扣帐卡消费时，Acorn投资平台会自动将金额进位至最接近的数字，并将差额—那些若你使用现金消费时会变成你口袋的找零零钱—存到智能投资组合中。

　　也就是说，若你花2.30元买了一个甜甜圈，在你吃完它后舔舐手指上的糖霜之前，Acorn自动进位金额为3元，再将差额70分替你投入投资；若一天投资2.5元，一年下来也能达到9百元。

　　4. 拓展目前的储蓄

　　根据全国广播公司商业频道（CNBC）的理财行为民调，57%的美国人将钱存在传统储蓄帐户中，但目前的利率只有约为0.46%，若改投入到“定期存款单”（certificate of deposit, CD），报酬率可以超过十倍。

　　定期存款单是一种储蓄帐户，由银行或存款单位发行，通常提供比标准储蓄帐户更高的利率，储户被要求在一段固定的时间内维持存款，称为存期，借此换取更高的利率，可以在网络上比较各家银行提供的利率，考量其他人的心得以及自己想存的时间长短后再决定存哪一个。

示意图（取材自pexels.com@ Joslyn Pickens）