不能多也不宜少 持有几张信用卡最划算？

　　洛杉矶KTLA 5电视台报道，拥有多张信用卡可能有助提高信用分数，但并不一定适合所有人。FICO信用评分主要基于五种类别：付款纪录（35%）、欠款金额（30%）、信用史（15%）、新增信用卡（10%）及信用组合（10％）。

　　当拥有超过一张信用卡时，第二类“欠款金额”可能会受益，因为相比欠款总额，信用机构可能更关注持卡者的信用卡额度使用率（credit utilization），意即所使用信用卡总额度的百分比。拥有多张信用卡会增加可用的额度，只要支出不增加，信用卡额度使用率就会下降。

　　举例来说，某人持有一张1万元额度信用卡，刷了3000元，信用卡额度使用率为30%。若某人持有两张信用卡，每张额度1万元，两张卡共刷4000元，信用卡额度使用率为20%。对信用机构来说，虽然第二人总欠款更高，但因分散于两张信用卡上，信用卡使用率较低，风险相对小。

　　若因多张信用卡增加消费额度导致消费增加，则申请多张信用卡可能非明智之举。Bankrate资深行业分析师罗斯曼（Ted Rossman）建议将信用卡使用率保持在30%以下。根据最新Experian报告，信用评分在800至850之间者，其信用卡额度使用率仅为7%。

　　理想的信用卡数量取决于消费习惯与财务目标。罗斯曼说，对许多人而言，三至四张是个不错的数量，但仅一张信用卡也能建立良好信用。

　　Experian研究显示，2023年美国消费者平均持有3.9张信用卡，低于2017年的4.2张，但800分至850分FICO信用评分人群，平均拥有4.8张信用卡。

　　短期内申请多张信用卡恐非明智行为。罗斯曼说，“新增信用卡”选项占FICO评分10%，同时申请多张信用卡可能会让持卡者看起来像高风险借款人。Bankrate建议，每次申请信用卡至少相隔90天，六个月更佳。

　　此外也需考虑消费行为，若无法有条理管理多张信用卡还款日期，则可能带来麻烦。罗斯曼建议“信用卡最好立即还清。”

　　许多美国人喜爱信用卡的主要原因之一是奖励机制。根据Ipsos民调，71%受访者拥有带奖励或现金回馈功能信用卡，68%喜爱使用信用卡，因可获得积点或奖励，不同信用卡提供不同优势，有些适合旅游，有些适合在特定店内消费。

　　若不再需要某张信用卡，最好是保留而非取消。FICO评分会考量信用史，较长的信用史相较更有利。然罗斯曼说︰“消费者本身的条件不会因信用评分从800提高到840而更好。”这意味著若信用评分已达优秀门槛，不用为了想提高几分而申请更多卡。

　　拥有多张信用卡可能有助提高信用分数，但并不一定适合所有人。（Unsplash/Avery Evans)