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加拿大抵押贷款和住房公司(CMHC)的一份新报告警告称,超过100万名房主将在2025年面临房贷续约,将看到“显著更高的利率”,其中约85%的固定利率抵押贷款是在加拿大央行利率为1%或以下时签订的。
根据CMHC周一发布的报告,2025年和2026年将有大量房贷面临续约,分别有120万和98万笔固定利率抵押贷款。
大多数这些房贷在续约时的利率将高于其最初的签约利率,预计至少有105万笔2025年到期的固定利率房贷是在超低利率时期签订的。目前,加拿大央行的基准利率为3.75%。
牛津经济(Oxford Economics)的Michael Davenport表示:“今年第四季度和2025年年初,续约会使二手房市场的房源增长速度超过同期需求的增长速度。随着利率持续下降和抵押贷款政策放宽,2025年中期住房需求将明显增加。”
私人借贷市场中,抵押贷款违约和止赎的增加,已经导致市场中出现一些“抛售”。这是因为私人借贷利率更高,且规定较为宽松。
违约率将持续上升
CMHC报告称,2024年第二季度,替代贷方的风险状况有所扩展,单户住宅违约和止赎的同比增长尤为显著。2024年第二季度,单户住宅60天或以上的违约率为5%,高于2022年第四季度的1.7%;同期止赎率从1.3%上升到3.5%。
CMHC的副首席经济师Tania Bourassa-Ochoa表示,由于房地产市场紧张且有流动性,尤其在多伦多,可以相对快速、并以较高的价格出售房屋,这为想要避免止赎的房主提供了替代选项。
他说,“在替代借贷市场中,越来越多人选择出售房产。”
报告称,2024年第一季度整体抵押贷款违约率继续上升,第二季度略微增加至0.19%,高于2022年创纪录的0.14%的低点,但仍远低于2019年疫情前的0.28%。
在房贷违约前,其他付款如汽车贷款、信用卡和支付账单会首先受到影响,且这些逾期付款明显增加。
“信用卡和汽车贷款的逾期可能是房贷违约率的前导指标,因此这些趋势表明房贷违约率可能会持续上升至2025年。”
Bourassa-Ochoa指出,生活成本上升和还债成本增加在过去一年对家庭预算产生了影响,这加剧了已较高的家庭债务,给房主带来了很大的脆弱性。
不过,对房贷持有者来说,也有一些缓解措施。
加拿大央行已在6月开始降息周期,连续四次降息后,目前的基准利率为3.75%,从之前的5%高点下降。预计年底前将再次降息,这将帮助2025年面临续约的房主管理房贷支付。
Davenport表示,如果加拿大央行没有推出快速降息政策,违约率可能会“急剧上升”,并将经济推向“深度衰退”。“快速降息可以防范这种风险。”
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