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算到崩溃:加拿大养老,一个月能拿多少老人金

www.creaders.net | 2024-07-09 15:05:55  哈法麦洛君 | 0条评论 | 查看/发表评论

很多读者一直在后台留言敲碗叫我分析加拿大的养老金。说实话,不是我不想说,而是太难了。加拿大的养老金计算,是我见过的最难的算术题。

简单来说,在加拿大工作和生活,每个人到65岁以后领到的养老金可能都不一样,而且是完全不一样。加拿大养老金其实是来自于一个养老体系,由几部分构成,而且每个部分的计算方式都不一样,所以别人能够领到多少钱,跟我完全没有关系,完全不能意味着我以后也能拿同样的数额。

但是笔者还是抱着研究和学习的心态,想看一看加拿大退休以后到底能够拿多少钱。

首先,加拿大的养老体系主要由加拿大退休养老金计划(Canada Pension Plan,CPP)和老人金(Old Age Security,OAS)组成。CPP由雇主和个人的共同缴费,相当于国内的养老保险。而老人金发放给年满65岁及以上的加拿大公民和永久居民,即使在加拿大从来没有工作过,到了岁数也可以领取。部分雇主还有雇主养老计划。

其次,加拿大养老体系还包括补充性养老金计划,例如注册养老金计划(Registered Retirement Savings Plan,RRSP)和养老金收入担保(Guaranteed Income Supplement,GIS)。RRSP允许加拿大居民以个人名义进行养老金储蓄,享受税收优惠,并在退休后将其转化为收入。而GIS则是一项针对收入较低的老年人提供额外经济支持的计划。

本文就让我们先来看看住满十年就能领取的老人金。

其实老人金是很多中介宣传的噱头,“住满十年就能领”,不需要工作,这是不是听上去很美好?所以好多人拖家带口来加拿大拿这个钱。但是笔者要给大家提个醒,因为这十年的时间如何累计,是个很玄的东西。

首先,最简单的情况,假如你登陆加拿大就有永居身份,那么你在加拿大居住的时间就是实打实可以被计算的,哪怕中间断掉,回国住上20年都没关系。举例来说,一个人永居身份入境加拿大,先住了五年,拿到公民身份,又回国居住了十年,那么这个人只需要再回加拿大住上五年,就可以满足十年的时间积累了。

但是,如果你像我一样,是学生身份或者工签入境加拿大,那么起码在头十年,不可以有一次性连续六个月离开加拿大的情况。这十年必须居住在加拿大,一旦时间断掉,就需要从新开始积累时间。有的人觉得我回国住上一两年再回加拿大,可是如果你回国之前没有拿到身份,那么对不起,你的时间就要重新开始积累了。

算到崩溃:加拿大养老,一个月能拿多少老人金

对于留学生来说,这十年的时间可以从年满18岁开始积累,可以从拿到永居身份之前开始积累。拿我自己举个例子,我是2016年到加拿大读书,到了2026年,如果这十年中我没有离开加拿大超过六个月的时间,那么我就具有了65岁以后去申请老人金的资格。

在加拿大有永居身份以后离开加拿大,也可以境外领取老人金,前提是住满20年。但是住在境外的时间不计算为加拿大居住时间,除非你所居住的国家或者工作的雇主,跟加拿大社会保障体系有合作。而住满20年后离境,只能拿到一半的老人金。

还有一种说法就是,居民65岁以后,如果开始领取老人金,一次性离境的时长绝对不能超过6个月,否则老人金就会停发,有的甚至还要追回。目前这种说法我在实例中见过但是政府官网好像查不到消息,希望了解这方面问题的读者留言。

好了,说完了资格,我们要来说一下更让人觉得崩溃的部分,那就是资格不等于满额,这笔钱其实大部分人都拿不满。很多人以为我住满了十年就能领取老人金,而且全加拿大的老人都是一个数额,其实是不对的。一个人只有在加拿大住满40年,才能拿到满额的老人金。

你没看错,是40年。

算到崩溃:加拿大养老,一个月能拿多少老人金

对于很多拖家带口来加拿大的中产来说,登陆加拿大的时候,大概都是35-45岁了,在加拿大居住十年以后是45-55岁,领取老人金的年龄是65岁,也就是说大部分人理想状态下在加拿大居住了20-30年。这种情况下,老人金是按比例发放的。你在加拿大居住了30年,就拿四分之三的老人金;居住了20年,就拿二分之一,十年,就拿四分之一。住了28年,就拿28/40比例的老人金。这就是我为什么说大部分人都拿不满的第一个原因:能够在加拿大住40年的人太少了。

第二,2024年,如果你上一年的年收入超过8万6千刀,那么老人金的数额会开始按比例减少,如果你的年收入超过14万2千刀,那么老人金为零。

也就是说,一个人想要拿满额老人金,需要在加拿大居住40年,而且离境的时间一次不能超过6个月,否则就要扣除相应的月份,而且退休前和退休以后的年收入还不能超过8万六。为什么说退休以后的收入?从某种程度上来说,养老金也是应税收入。包括你从个人养老储蓄账户里取出来的钱,都是应税收入,这个我们第三篇文章会讲。而且这个规则跟你是不是永居或者公民没关系,都一视同仁的。

最后,我们来看一看这耗费40年光阴的老人金,一个月到底有多少钱呢?

算到崩溃:加拿大养老,一个月能拿多少老人金

根据加拿大政府官网显示,一个人在年满65岁以后,在加拿大居住四十年,上一年的报税收入如果小于八万六,则可以拿满额老人金:每个月足足有718块哦(笔者已经忍不住阴阳怪气了)。也就是说,费了这么大功夫,也只能拿718刀,是个连房租都付不起的水平。换句话说,老人金是个政府的普惠政策,既然是人人都要发,那么发到手的钱确实不多。

看完老人金的制度和计算方式以后,我只有一个感想,那就是如果你真的想要领取加拿大的所谓福利,还是越早移民越好。至少从养老的角度来讲,无论是老人金,还是养老保险,都需要自己在加拿大工作和居住时间的积累。

如果一个人未婚,没有工作,或者全年收入在2万刀以下,就可以额外领取每月1000的养老金收入担保(GIS)。已婚有伴侣,且伴侣在加拿大住满40年,两人合计年收入在2.8万刀以下,就可以领取600刀。

事实上,GIS,也就是养老金收入担保,是一个兜底的政策,大部分人都拿不满,甚至拿不到,因为两万八的门槛太低了。这一点我们后面分析联邦养老金和企业养老金的时候会再算。正常全职工作退休的人,几乎是领不到满额的GIS,即使有,也只有一点点。

算到崩溃:加拿大养老,一个月能拿多少老人金

举一个比较极端的例子,假设一个人年满65岁,在加拿大四十年从来没有工作过,没有工作产生的养老保险,没有投资收入,单身或者离异状态,且上一个年度一分钱收入都没有。这种情况下,这个人能够拿到的养老金,包括满额的老人金和满额的GIS,在2024年,两项相加,是将近每月1800刀,这就是这个人每个月养老金的全部收入了。

因为在这个极端的例子中,这个人没有联邦养老金,企业养老金和个人养老储蓄。1800这个数字每年根据通货膨胀的水平逐年上涨,每年大约上涨100刀左右。75岁以上的老人,在这个基础上再上涨10%。但是这种情况过于极端,所以我才说大多数人是拿不满,而不是一分钱不能拿。

如果一个老人跟着子女到加拿大养老,老人每个月能领多少钱?假设一个老人通过团聚移民的方式来到加拿大,住满了十年,在加拿大没有工作过或者只做现金工,那么65岁以后,可以拿1/4的老人金(住了10年)加上GIS。这个老人如果是离异和丧偶状态,可以每月拿180+1000刀,如果有配偶,两人一共每月拿360+1200刀。当然实际情况会比较复杂,笔者只是举个简单的例子帮助大家理解。

老人金和GIS都属于纯政府福利,如果一个人在加拿大不工作,每个月最多只能拿1800刀。钱赚得越多,政府的福利就会下降。

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