房贷固定利率跌至4.85%！现在是锁定好时机？

据Global News报道，过去几个月，一些抵押贷款固定利率已经降了整整一个百分点，这让那些关注春季房市，或者需要续签房贷的加拿大人看到了希望。

专家表示，目前锁定较低的利率几乎没有什么不好，只是由于预测利率还会下调，锁定长期抵押贷款的话，可能最终的成本较高。在2023年底之前，可投保的5年期固定利率房贷的最低利率降至5%以下，这是自去年春季以来首次。

Ratehub.ca联席首席执行官James Laird表示，截至本周四，加拿大贷款机构的同一产品利率低至4.84%。这比去年秋天的高点下降了一个多百分点。

随着加拿大经济走弱，通胀显示出降温的迹象，市场现在预期加拿大央行的“降息会更早到来”，而非“更长时间内保持较高水平”。

下跌的不仅仅是受欢迎的五年期固定贷款利率。Mortgage Outlet首席运营官兼经纪人Leah Zlatkin指出，三年期固定贷款利率也从近期的高点回落，仅略高于5%。

她表示：“与去年相比，现在是获得更低固定利率的好时机。”

图源：51记者拍摄 

利率下跌与2023年春“似曾相识”

Zlatkin也警告说，债券市场放松遭压制的风险仍然存在。

由于政府债券收益率以及固定抵押贷款利率都与央行政策利率的预期挂钩，一旦降息有任何推迟，都可能推高市场上的固定利率。

例如，通胀可能会维持在高位，使央行无法放松利率。Zlatkin说，这会限制房地产市场的交易，因为有资格获得他们能负担得起的利率的人越来越少。

Laird表示，当前债券市场的宽松与去年“几乎是似曾相识”，当时央行宣布“有条件暂停”加息，市场开始猜测降息即将到来，拉低了收益率，并促使正在降温的房地产市场迎来解冻。但是希望在6月和7月戛然而止，央行又连续升息，债券收益率随即大涨。

图源：51记者拍摄 

Laird警告说，尚未预测到的任何全球事件或通胀障碍都可能影响加拿大央行的降息时间表。

因此，对于正在考虑申请首次抵押贷款，或者未来几个月即将续期的加拿大人，在市场放缓的时候锁定利率，“不会有负面影响”。

通过咨询贷款专业人士，可以在需要贷款的前120天就锁定利率。如果债券收益率继续下降，利率进一步下跌，可以换用新的低利率。Laird指出，如果趋势逆转、利率上升，你也会得到类似的保护。

如何获得最具竞争力的利率

Laird表示，多数利率比较网站提供的4.84%利率，主要面向有保险抵押贷款的房主或买家，贷款机构会向他们提供最具竞争力的利率。

截至1月12日，Ratehub网站显示，5年期固定房贷利率最低至4.79%。大银行如BMO的利率是5.19%。

Ratehub网站显示5年期固定利率。图源：Ratehub

Zlatkin说，如果今年上半年需要续签贷款，现在是时候把文件整理好，联系经纪人或其他专业人士，开始续签过程。

同时，消费者还有另一个选择。浮动利率目前比多数固定利率更高，因为它与银行的优惠利率挂钩，而优惠利率本身受央行政策利率变动的影响。

目前，5年期浮动利率在6.2%至6.7%左右。但是，如果预测可信，即央行降息，那么拥有浮动利率贷款的人会看到他们的房贷利率随着降息而下降。

这也有很多风险，就像去年发生的那样，利率在未来一年仍有可能上升而不是下降。不过，如果降息确实成为现实，在同一时间段内，浮动利率持有人比固定利率持有人支付的费用要少。

Laird说，根据Ratehub的抵押贷款定价和线索工具使用量显示，传统繁忙的春季房市开始之前，买家似乎“早早”有了兴趣。他预测房地产市场将迎来一个“强劲的年初”。他说：“应该存在大量被压抑的需求，因为去年的交易并不多。”