存太多钱在储蓄帐户 恐有4后果

　　对于许多民众来说，节俭是达成长远财富目标的重要条件，但理财专家塞西(Ramit Sethi)日前在职场社交平台领英(LinkedIn)发文指出，如果节俭到省钱过度，反而会有不利影响。

　　某些人可能认为“过度储蓄”(over-saving)是不存在的，毕竟存款太多总比没有存款来得强。然而，从长期理财的角度来看，储蓄帐户(savings account)放太多钱其实不好。专家指出，“过度储蓄”可能是节俭民众经常犯下的赔钱错误，原因如下：

　　没让财富成长得以最大化

　　受到联准会大动作升息影响，存户在2023年里能赚到某些最高利息，但现在把500元放进高利息储蓄帐户(high-yield savings account)虽然有4%利息，存30年将有34万7000元，但利息不可能维持高水准长达30年，多年来高利息储蓄帐户平均利息不到2%。如果把500元放进 S&P 500指数基金，长期来看平均利润有10%，放30年将有大约110万元。

　　赚取实质回报是负数

　　税率为22%的纳税人，4%存款利息缴税后等于实拿3.12%，州税、通膨还未计算。2023年10月底消费者物价指数(Consumer Price Index，CPI)为3.2%，整体算来把钱放进存款帐户等于实质收益为负数。

　　可以改做有抵税效果的存款

　　如果把钱存进退休帐户，例如传统型个人退休帐户(traditional IRA)或401(k)，存款可以有省税效果。举例来说，将5000元存进401(k)户头，5000元就可以从应税收入(taxable income)里扣除。存5000元到传统个人退休帐户，报税时经常也能把这笔钱从应税收入里减掉。这两种帐户都有延缓课税(tax-deferred)作用，等到提领时才扣税，把钱放进储蓄帐户则没有这些功能。

　　没有把握雇主相对提拨(employer match)的好处

　　过度节俭的民众常常没有让雇主相对提拨得到最大化。举例来说，存到401(k)户头的5000元如果占收入6%，雇主相对提拨2500元或5000元到户头里，等于是得到雇主免费送钱(free money)做为投资用途，比起单纯把钱放进储蓄户头，是相对更棒的选择。