50岁的她没退休储蓄 专家教她三步骤存出一笔

理财专家拉姆齐(Dave Ramsey)最近在主持节目“拉姆齐秀”(The Ramsey Show)里，讨论了许多美国民众面临的棘手难题：届临退休年龄，可是却没有储蓄。

打电话到节目现场的伊利诺州春田(Springfield)妇人乔蒂(Jodi)向拉姆齐求助说：“不好意思开口问这个问题。”50岁的她说，没有退休存款，但很快便将退休，想储蓄却不知从哪里开始，也不知道如何开始。

乔蒂表示，丈夫过世后拿到了寿险理赔，用这笔钱还清房贷，也供孩子们上大学。不再背负房贷的她，紧急预备金只有1000元，社工工作年薪税后仅约3万6000元。

乔蒂说：“我很害怕，有时候怕到哭。”

拉姆齐则回答说，无须感到惭愧，光是没有债务、房贷付清就已让人刮目相看。他建议采取三大步骤打造退休存款：

一、每个月投资1000元

拉姆齐要乔蒂从现在起把33%税后收入存起来，孩子已经成年的她没有房贷或消费者债务，可以办得到。

二、把钱存进罗斯个人退休帐户(Roth IRAs)

帐户持有人把钱存进罗斯个人退休帐户超过5年以上，到了59岁半时开始提领，获利不必缴税。拉姆齐说，乔蒂如果每个月存1000元到帐户里，依照他个人的共同资金投资平均每年获利12%，15年后在65岁时，罗斯个人退休帐户就有几乎50万元。

三、以投资共同基金(mutual funds)为重点

拉姆齐说，最后的步骤就是投资股票与共同基金。从1957年以来，史坦普500(S&P 500)平均每年获利10.7%，因此透过投资获得每年10%的获利是有可能的。

拉姆齐估计，每年10%获利以複利计算，退休之后每年创造的资本利得收入，将比现在乔蒂3万6000元年薪更多，到时候她就可以过著无忧无虑的退休生活。

不过，股市变化莫测，S&P 500曾在数十年里维持平盘，有些时候甚至出现负成长。股市出现悲惨的“失落十年”(lost decade)并非绝无可能。

不论股市表现如何，每个月存下1000元将让乔蒂在步入退休生涯时，财务状况比现在改善许多。