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在美国多数上班族要到67岁才达到完全退休年龄,而就每年的生活开销而言,退休初期往往要比往后昂贵许多。
有趣的是,大多数人会发现约在75岁时,生活开销会急剧下降。根据金融理财网站SoFi的数据,在2016至2020年间,65岁至74岁的退休人士平均每年花费5万3916元,但75岁及以上的退休人士仅花费4万1637元。
金融机构NewRetirement指出,人们退休后的支出通常比工作期间减少20%,而且还会逐步缩减。劳工福利研究机构(Employee Benefit Research Institute)则预估,一般人退休后前两年的开销会下降5.5%,第三年或第四年会下降12.5%,然后才逐渐放缓。
财务信托顾问波特(Alan Porter)表示,退休通常分为三个阶段:开始几年的乐活期(go-go years)、接着进入慢活期(slow-go years),最后则是垂暮期(no-go years)。经历这些不同的阶段,生活的支出会呈现钟形曲线。以下是波特分析钟形曲线中的一些现象:
• 波特说,刚开始几年的“乐活期”,由于处于退休初期,身体可能还比较健康;多数人会花更多的钱来享受退休生活,例如旅游、外出用餐或探访亲友。
• 在“慢活期”,通常是80到90岁,生活支出将开始放慢,因为身体状况不允许个人在时间与金钱上做那么多事情。
• “垂暮期”一般从90岁左右开始,此时可自由支配的收入不多,但需要为医疗保健或照护需求支付大量费用。
波特提醒,在退休岁月延长的现代,根据年龄进行的理财规划可确保钱财不会在活得更长时不够用。他说,这代表要考虑到职业生涯结束后各阶段生活支出的变化。
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