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退休前把房贷付清是许多人的共同目标,但不见得一定是最佳理财策略。专家分析,对某些民众来说,赶在退休前缴清房贷,从长远角度来看恐让成本提高,例如手边没有现金存款能做应急之用,或失去让存款赚取更佳投资收益的弹性空间。
不必在退休前付清房贷的状况包括:
一、打算卖掉房子
许多民众决定退休后要“大屋换小屋”(downsize),把现住的房子卖掉,改挑符合退休生活型态的小房子。卖房子就有钱可以缴房贷了,不必害怕存款用罄。
二、打算把房子租人,或分租一间卧室
房租收入可以用来付房贷,因此退休之前付清房贷就便没有迫切性。专家说,即将退休的民众不应该把毕生存款拿来付清房贷,靠著租屋收入,每个月付完房贷之后,可能还有获利,即使只是把一间卧室放在网上出租,也能达到相同效果。
三、把利息更高的其他债务还清,比房贷更重要
过去十年里买房或办理重新贷款(refinanced)的民众,房贷利率可能相对较低。在这种情况下,应该解决其他利息较高的债务,例如信用卡卡债。
专家指出,首先把利率最高的债务还清,可以在背债期间省下利息开销。
四、现金存款不多
备妥急用金(emergency fund)对维持财务稳定来说关係重大。如果付清房贷导致现金存款用完,将沦入脆弱的财务状况。天有不测风云,没人能预料急难事件何时发生。
印地安纳州拉法叶(Lafayette)贷款专员范登柏格(Corey Vandenberg)表示,很早就把房贷付清的消费者,会有很高的房屋淨值(home equity),可是银行户头里却没钱。范登柏格说:“这种状况算不上财务健康。”
他强调,民众一定要有一笔急用金,才能因应生命中各种意想不到的状况。
五、把钱拿去投资,达到收入最大化
如果把钱拿去付清房贷,手头上能够用来投资的现金就变少了,如果遇到投资机会,想好好把握也将变得有心无力。
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