“死时剩下零”…4理由 退休储蓄可少存一点

　    理财书“死时剩下零”（"Die with Zero"）作者柏金斯（ Bill Perkins ）的用钱观念跟传统的退休储蓄逻辑很不一样。他认为死前就该把钱花光，不要留给后代。他主张把钱用于增进人生“体验”，帮助子女成家立业，自己有必要用钱时就用。基于这不合传统的逻辑，他认为退休储蓄可少存一点。

　　柏金斯2020年出版的“死时剩下零”提出四大理由，说明退休老本存得不如“理想”中那麽多，其实是很OK的事：

　　第一，资产淨值退休后仍会增加。资产减去负债和贷款就是淨值，一个人的资产淨值会随著年龄渐长而增长，退休后亦然。该书指出，约三分之一退休人士的资产，退休后仍在增加。2016年联准会资料显示，75岁以上老人的平均资产淨额为28万1600元，高于65-74年龄群的23万7600元。

　　第二，健保成本很高没错，最糟情况出现时，再多钱都不够。退休后，医疗保健的支出佔总支出比率很高，但柏金斯说，既然如此，就不值得去担心。“不客气地说，需要付最贵的医疗健保帐单的时候，你存再多钱都不够。”他举父亲治疗癌症住院每晚就要5万元为例，光这笔支出就逾百万，即使医疗保险可帮些忙，若须面对最坏情况时，再怎麽存都不够。“医疗保险不保的部分很贵，对绝大多数人来说，存或不存这笔自付医疗费都没差。”

　　因此，他觉得不如年轻时多花钱保健、防病，好过年老时再来花大钱医病。

　　第三，减少支出比你想像的容易。很多人退休后花费较以往少，生活支出自然也减少。“一般家庭支出与收入的比率是1:1，这表示大家的用钱与收入一直呈正比。”虽然健保等支出可能增加，其他如衣服、娱乐支出会渐少。2017年消费者支出调查显示，55-64岁家庭的平均年支出为6.4万，65-74岁5.5万，75岁以上降为4.2万。

　　第四，多数人只花了毕生积蓄的一部分。本书指出，多数人死前，只用掉所有储蓄的一部分。柏金斯从各种退休预算数据找出证据：退休金存了50万元以上的人，20年后或离开人世前，平均只用掉其中的11.5%。退休老本不到20万的人，退休18年后平均也只用掉退休金的25%。

　　柏金斯因此认为，存太多退休金本质上不是坏事，但若你还动得了的时候，却不敢花钱做想做的事，那就不好了。