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“死时剩下零”…4理由 退休储蓄可少存一点

www.creaders.net | 2023-09-04 17:44:26  世界新闻网 | 0条评论 | 查看/发表评论

     理财书“死时剩下零”("Die with Zero")作者柏金斯( Bill Perkins )的用钱观念跟传统的退休储蓄逻辑很不一样。他认为死前就该把钱花光,不要留给后代。他主张把钱用于增进人生“体验”,帮助子女成家立业,自己有必要用钱时就用。基于这不合传统的逻辑,他认为退休储蓄可少存一点。

  柏金斯2020年出版的“死时剩下零”提出四大理由,说明退休老本存得不如“理想”中那麽多,其实是很OK的事:

  第一,资产淨值退休后仍会增加。资产减去负债和贷款就是淨值,一个人的资产淨值会随著年龄渐长而增长,退休后亦然。该书指出,约三分之一退休人士的资产,退休后仍在增加。2016年联准会资料显示,75岁以上老人的平均资产淨额为28万1600元,高于65-74年龄群的23万7600元。

  虽然也有人做到“死时钱花光”的书中理想,但更多退休人士死后,资产淨值仍往上升。

  第二,健保成本很高没错,最糟情况出现时,再多钱都不够。退休后,医疗保健的支出佔总支出比率很高,但柏金斯说,既然如此,就不值得去担心。“不客气地说,需要付最贵的医疗健保帐单的时候,你存再多钱都不够。”他举父亲治疗癌症住院每晚就要5万元为例,光这笔支出就逾百万,即使医疗保险可帮些忙,若须面对最坏情况时,再怎麽存都不够。“医疗保险不保的部分很贵,对绝大多数人来说,存或不存这笔自付医疗费都没差。”

  因此,他觉得不如年轻时多花钱保健、防病,好过年老时再来花大钱医病。

  第三,减少支出比你想像的容易。很多人退休后花费较以往少,生活支出自然也减少。“一般家庭支出与收入的比率是1:1,这表示大家的用钱与收入一直呈正比。”虽然健保等支出可能增加,其他如衣服、娱乐支出会渐少。2017年消费者支出调查显示,55-64岁家庭的平均年支出为6.4万,65-74岁5.5万,75岁以上降为4.2万。

  第四,多数人只花了毕生积蓄的一部分。本书指出,多数人死前,只用掉所有储蓄的一部分。柏金斯从各种退休预算数据找出证据:退休金存了50万元以上的人,20年后或离开人世前,平均只用掉其中的11.5%。退休老本不到20万的人,退休18年后平均也只用掉退休金的25%。

  柏金斯因此认为,存太多退休金本质上不是坏事,但若你还动得了的时候,却不敢花钱做想做的事,那就不好了。

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