买房和续签房贷迎来大转机！加央行扛不住了？

环球邮报个人理财专栏作者Rob Carrick今天发表了评论文章，题为：如果你正在续签抵押贷款或买房，硅谷银行（Silicon Valley Bank）倒闭是多年来最好的消息。

文章称，从硅谷银行倒闭来看，这是买房或续签抵押贷款的人一直在等待的转机。

硅谷银行因为无法满足储户的提款需求而倒闭，事件动摇了全球金融体系。自2008-09年金融危机以来，人们首次对一些银行的财力感到真正担忧。不过Carrick也提到，目前还完全不用担心加拿大的银行。

Carrick说，硅谷银行的失败是重大的。它让人们担心这可能会波及整个经济，在极端情况下甚至抑制增长和扼杀就业机会。就目前而言，担忧的表现是资金涌入政府发行的债券。本周一，债券价格飙升，这意味着债券利率下降。如果你是借贷者，这是多年来最好的消息。

固定利率抵押贷款的成本在很大程度上受到债券市场利率的影响。截至本周一下午，5年期加拿大政府债券的收益率已从一周前的3.6%暴跌至约2.9%。

央行可能提前降息

债券收益率在今年2月和3月初持续走高，当时市场担心通胀居高不下将迫使央行进一步加息。现在，市场则担心经济不稳定，可能最快在今年春天或夏天降低利率，也就是今年年中。

不过，如果硅谷银行倒闭的影响得到控制，并且政府采取措施加强其他摇摇欲坠的银行，那么今天的悲观情绪可能会烟消云散。

Carrick说，本周事件的演变情况足以引起借款人和储户的注意。

他说，现在让贷款机构在固定抵押贷款利率中反映债券收益率下降，还为时过早。但除非通胀加剧，否则可能看到，未来几个月的抵押贷款利率将会下降。如果你正在买房或续签抵押贷款，要留意利率是否下调。

如果金融市场预测加拿大央行会更早开始降息，那么持有浮动利率抵押贷款的人将受益。之前，市场一直预计加拿大央行最早将在今年年底开始降低隔夜利率，更有可能在2024年初。

最糟糕情况可能已结束

下调隔夜利率会减轻浮动利率抵押贷款、房屋净值信贷额度、无担保信贷额度和浮动利率贷款的负担。过去一年，隔夜利率上升了8次，使一些家庭背上数千元额外的借款成本。就目前而言，这些家庭似乎经历了最糟糕的情况。

至于储户们，当前储蓄账户、担保投资凭证（GIC）、高息储蓄账户互惠基金和交易所交易基金（ETF）的利率，已经足够高。

如果你能在GIC上找到5%的回报率，并且愿意把钱锁住，那就不要拖延，因为储蓄账户和高息账户受到加拿大央行隔夜利率的影响。

Carrick也指出，硅谷银行的倒闭提醒我们，至少在理论上，把钱存进银行是有风险的。加拿大存款保险公司(CDIC)是一家联邦国有公司，为符合条件的储蓄账户和担保投资凭证(GIC)的本金和利息提供最高10万元的保护。

可以在此查看您的银行是否有CDIC的会员资格。另外，信用社有自己的省级存款保险计划。

持有债券和债券基金的投资者将会最快从利率和通胀预期中看到变化。所有流入债券市场的资金都推高了债券价格，这是继去年债券市场大幅下跌后一个可喜的转变。

最后，Carrick认为股市会对硅谷银行倒闭做出负面反应并非不合理。这种情况下，债券将再次成为投资组合的救生员。