人寿保险这3个少为人知的附加险 花小钱更有保障

绝大多数民众购买人寿保险，主要是希望万一离开人世，家人可以靠著寿险理赔得到依靠。不过，人寿保险其实还有其他层面的好处，许多消费者可能并不了解，但购买寿险时可以多多考虑。

一、末期疾病保险

许多人寿保险保单允许投保人额外购买(add-on)生前福利(living benefits)，如果被诊断出罹患绝症，便能在世时提早动用某一部份的身故理赔金(death benefit)。如此一来投保人便有重要的收入来源，可以用来支付医药费与患病相关的开销。

每家保险公司规定各不相同，通常投保人寿命若只剩不到一年，生前福利便可适用。罹患绝症的民众通常已无法继续工作，却面临医药费开销，因此这项末期疾病保险(Coverage for terminal illnesses)变得相当重要。使用生前福利通常将让身故理赔金因此减少，投保人应该先情了解减少金额多少。

二、额外购买残障保险

许多人寿保险提供残障附加条款(disability benefits riders)，投保人若变成残障即可申领。加购虽然必须多花钱，但比另外购买残障保险方便，开销也较低。与末期疾病保险一样，投保人如果申请残障附加保险给付，身故理赔金将会减少。某些保险公司对于残障保险附加条款订有不同名称，例如慢性疾病附加条款或重大疾病附加条款。

三、长期照护保险

许多人寿保险保单让投保人加购长照保险(Long-term care coverage)，虽然加购要另外付费，但比另外购买长照保险更为方便，花费也相对划算。长照保险通常花费昂贵，65岁以上民众人生当中有70%机率需要使用长照，透过人寿保险取得长照附加条款，对于投保人来说是非常重要的财务保障。

使用长照保险将使得身故理赔金降低，投保人申领之前应该先了解身故理赔金将受到多大影响，确保将来家人可以领到足够的身故理赔金。