新一年让财务更健康 照专家6个建议做

　　新的一年即将来临，有没有想过未来的财务规划？如果没有，现在是开始的好时机。根据理财网站GOBankingRates最近的一项调查，超过27%的美国成年人表示，储蓄更多钱是他们2023年的首要财务目标，有23%的人计划摆脱债务，另外有23%的人希望赚更多的钱。

　　该采取哪些步骤来实现明年的财务目标？如果希望在新的一年让自己的财务状况步入正轨，以下是理财专家的几点建议，有些虽是老生常谈，但仍值得一再提醒：

　　1. 设定储蓄目标

　　希望为明年的大笔支出存下足够的钱？GOBankingRates的调查发现，超过40%的成年人计划在2023年购买汽车，超过26%的人希望能有一个豪华假期，约24%的人有购屋打算。

　　但是，为了达到储蓄的目标，必须订出预算，CFP和Childfree Wealth的创始人席格蒙(Jay Zigmont)说，制定预算并坚持一整年，可以保持储蓄习惯并避免超支。

　　席格蒙说，无论是遵循把钱装入信封的现金填充 (cash-stuffing) 法、使用理财应用程式，或只是把它写在纸上，这并不重要，只要每个月对金钱有计划。即使第一个月不是那麽顺利，但关键是要坚持下去、不断改进。

　　2. 还清高利息借贷

　　许多金融专家会说，并非所有借贷都是不好的，但高利息债务却会迅速为个人带给财务压力。根据 GOBankingRates 网站的调查，超过31%的美国成年人信用卡债务超过1000美元。

　　还清卡债才能让人自由地投资、储蓄和花钱，首先了解借贷的所有条件和条款，会计师特索 (Tatiana Tsoir) 说，在考虑任何新的借贷之前，也要先养成这个习惯。

　　特索表示，许多人不瞭解他们的信用卡、银行帐户、贷款或现金垫款的条款，她说，知道你会让自己陷入什麽景况，以及它是否有益或损害你的财务状况。

　　3. 建立退休帐户

　　财富顾问贾西亚 (Samantha Garcia) 问，你是否有401（k）帐户？或是会定期将钱存入401(k)？如果没有，你会开始建立个人退休帐户 (IRA) 吗？贾西亚说，现在开始在退休帐户存钱，总比退休后再懊悔好；即使一开始只能存少许的钱，尽早开始可以享受複利带来的好处。

　　4. 准备应急基金

　　特索说，每个人都需要知道自己是否能支付医疗和生活费用，在紧急情况或失业的情况下，有足够的钱吗？

　　GOBankingRates的调查发现，在今年遇到财务紧急情况的人中，有超过22%不得不用信用卡支付，另有11%的人从朋友或家人那里借钱来应急。考量未来的经济情势，特索说，最好将建立应急基金作为 2023 年的第一优先的财务目标。

　　虽然许多理财专家建议要存有六个月的生活费用，但如果这对你来说不现实，从500元或 1000元开始都可以，只要每个月都有钱存入应急基金，就朝著正确的方向前进了。

　　5. 尽早准备2022年纳税申报表

　　财富管理顾问马克亨利 (Mark Henry) 说，不要等到3月才开始准备2022年的纳税申报表，尽快与你的会计师联繫，看看自己今年赚了多少钱、缴了多少税以及可以扣除多少。

　　这对于企业主或自雇自由工作者尤其重要，亨利表示，你可能会发现需要再补缴税款，或者要在年底前增加慈善捐款来节税。

　　6. 考虑进行罗斯转换

　　亨利说，如果有一个传统的IRA，今年可能会因为市场的动盪而赔钱，在这种情况下，可考虑进行罗斯转换，这样当市场反弹时，收益便不必纳税了。

　　亨利解释说，罗斯转换是指民众从尚未纳税的传统IRA或401（k）中取出资金，在支付应税转移数额的所得税后，将钱转到罗斯帐户，之后便可享投资利润免税、投资可无限制複利成长等优惠直到退休。