申请房贷车贷前 先用这些方法提高你的信用分数

根据政府统计资料，如果要向传统式放款机构申请贷款，全美约有4500万民众将因信用条件不符资格而吃闭门羹，非洲裔、拉丁裔族群尤其明显。缺乏信用历史的民众，想要申请房屋贷款、汽车贷款或办理信用卡、申请学贷重新贷款(refinanced)，几乎是不可能的任务。

非营利贷款权益研究机构“负责任贷款研究中心”(Center for Responsible Lending)指出，不符信用条件，又没有其他贷款选项的消费者，由于借款时处境相对弱势，经常只能求助于“发薪日借款”(payday loans)等小额贷款管道，但平均年利率(annual percentage rate，APR)却高出许多，甚至高达390%。高得吓人的利息让消费者陷入债务恶性循环，为了还债苦苦挣扎。

想要办理“发薪日借款”来应急的民众，不妨先检视自己的财务状况，确认是否有更好的解决之道。“消费者报道”(Consumer Reports)建议，民众可以请教受托财务规划师(fiduciary financial planner)以评估借款选项有哪些，但顾问费用可能不便宜。

分布于各地社区的非营利信用谘商师(credit counselor)也是可以考虑的管道，服务拉丁裔民众为主的倡议组织UnidosUS便是一例，为民众提供理财教育、介绍安全金融商品等服务，帮助民众在获得充足信息的情况下做出财务决定。许多大学、军事基地、信用合作社、住房主管机关也都提供非营利的信用谘询计划。

“负责任贷款研究中心”主席卡尔豪恩( Mike Calhoun)指出，国税局(IRS)推出的免费服务“义工免费报税服务”(The Volunteer Income Tax Assistance，VITA)除了供免费报税服务之外，还为民众提供理财谘询。

如果不找“发薪日借款”机构，其他的贷款管道还包括：

＊加入贷款组织：位于旧金山的非营利贷款平台Mission Asset Funds，在全美52个城市都有合作伙伴，协助民众建立信用历史。

＊办理分期付款贷款( installment loan)：信用条件较差的民众虽然申办分期付款贷款利率较高，通常在30%至50%之间，但仍比“发薪日借款”划算。

＊申请第二张信用卡，建立良好信用。

＊在信用合作社(credit union)或社区银行开户以建立信用史。

＊审慎评估网络放款机构：被称为“金融科技”(Financial technology，简称FinTechs)的网络贷款机构，服务触角深入某些无法获得银行贷款、信用条件较差的弱势民众，透过科技检视申请人信用背景的方式则包括缴交房租、水电费的状况，评估是否核准贷款。