如何存更多钱，理财新手必学“4个桶子”储蓄法

我们来谈谈如何让资产成长，特别是现金、储蓄帐户、投资帐户和退休帐户。

储蓄是全然不同的一回事。这是因为，有时候你储蓄是为了紧急修车，有时候你储蓄是为了一年后的婚礼，有时候你储蓄是为了60岁时能退休，有时候你储蓄则是为了在下班后去喝几杯马丁尼。我们全都有不同的储蓄目标（而且常常有很多个），现在，请配合我来假想四个桶子：一号桶是急用储蓄；二号桶是中期储蓄（一年以内）；三号桶是长期储蓄（超过一年但在退休前）；四号桶是退休储蓄。

把支出全部加总起来，再用月收入总额减掉月支出总额，算出每月剩下多少，把那个数字圈起来。这个数字很重要，我们姑且称之为“黄金数字”，代表支出后所剩下的钱。你就是要用这个数字来填满四个桶子。

急用储蓄的一号桶至少该放 1,000 美元。这是要应付任何突然冒出来的未知开销，像是家中电器突然故障等等。一号桶所应付的开销是你并未准备，但却必须马上补救，也就是不可预见的紧急支出。这些资金应该要易于随时动用，所以要能即刻提领。你可以把这笔钱放在能立刻动用的储蓄帐户，甚至是放袜子的抽屉里。不要为了可以赚多少利率而烦恼，这笔钱唯一的职责，就是在需要时可动支。还有，要亲切提醒你的是：你在百货公司看到的那些超讚鞋子并不属于急用，很可惜。

中期储蓄的二号桶的首要之务，是当成次要的急用桶。万一你丢了工作，它必须包含足够的钱来让你撑过 3～6 个月。先计算你一个月要花多少钱来维持生计，并乘上 4.5 倍，你要确保二号桶至少保有这样的金额。希望你不必事后来谢我。因为在接下来的 12 个月内，不管你是为了什么而储蓄，所用的也是二号桶。这或许包括买车、度假、完成房屋工程，或是买订婚戒。并不是这两种条件都需要，只要看哪项金额比较高。假如你 4.5 个月的支出是 3 万美元，而且在接下来的 12 个月内要为值 2 万美元的东西储蓄，那二号桶就该保有 3 万美元。

既然二号桶会在一年内动用，我推荐把它留在高收益的储蓄帐户中，不要把这笔钱拿去投资股市。二号桶要摆在高收益储蓄帐户中，你若有需要，就能在几个营业日内把钱领出来，但所赚的利息还是比一般帐户多。

不管是为了什么而储蓄，如果是超过一年但早于退休的花费，你都要存在长期储蓄的三号桶中。假如你现在 12 岁，你会想要用这个桶子来开始为结婚而储蓄，因为如今这些东西就要花掉 40,000 美元。＃但愿我是在开玩笑。言归正传，对大部分的人来说，未来的婚礼和蜜月都会落在三号桶。这个桶子作为买房的积蓄也很棒。我推荐拿三号桶去投资股市，它很可能会成长得远超过储蓄帐户。

最后，四号桶是为了退休而储蓄。假如你和我年纪差不多，谈退休还颇为遥远，因此我们有好几十年并不需要动用这笔钱。这笔钱应该要放在个人退休帐户或其他的退休帐户里。麻烦帮自己一个忙，想像退休帐户就像是现金的牢房。在退休之前，你都不能动用这笔钱。好啦，不骗你了：在现实生活中，只要你需要，就能动用这笔钱。所以，为了我们的目的，除非你确信自己在退休之前都不会需要这笔钱，否则就不要将这笔钱存进四号桶。因为假如你真的必须早早提钱，会对状况很伤。由于四号桶最终所需的钱会远远多于别的桶子，所以你在后半辈子都会固定往里面存钱。欢迎来到大人的世界。

如果你还是分不清楚，那这样说吧：四个桶子是依照动用钱的容易度，也就是所谓的流动性来划分的。这几桶金之所以存在，是因为有时候你需要为了急用而马上动用到它，但有时候你也可能 40 年都不碰它，因此可以把它锁在退休帐户里。你或许会觉得 1,000 美元作为急用储蓄不太够，或者三号桶对你不适用，因为你没有切合这个类别的储蓄目标，或者你宁可不把长期储蓄拿去投资股市；这都是你的特权。但这套结构会对你发挥奇效，而且你可以依照本身的需求来客製化。

我对此很严格：你必须先把一号桶填满！在开始为其他任何东西储蓄前，你需要先有急用储蓄。这会确保当你有急用时，你会充分准备好。

“等一下，瑞秋！我的黄金数字不太够，没办法把钱分到所有桶子里！”对，桶子有很多，但你千万不能有太多桶。还有，我从没说过这会足够，填满一号桶可能要经过好几次领薪。依照你的储蓄目标，甚至可能要花上一整年才会填满一号桶和二号桶。这无所谓！进步就是进步，只要按照我所罗列的顺序来做就好了。我不会要求你一夕之间就有 50,000 美元的储蓄。

希望现在你能看出黄金数字为何如此重要，以及你为什么该增加收入并减少支出。让黄金数字成长，意味著你会更快达到储蓄目标，也意味著你的资产会成长，你的淨值也是。尽力而为，教育自己，并相信自己。