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如何存更多钱,理财新手必学“4个桶子”储蓄法
www.creaders.net | 2021-04-02 15:50:06  天下 | 0条评论 | 查看/发表评论
  

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我们来谈谈如何让资产成长,特别是现金、储蓄帐户、投资帐户和退休帐户。

你手上的现金会随时流动,意味著你可以立刻动用在花费上。假如你刚领薪,你或许有很多现金可动支。或者假如你是个大学生,名下只有3.81 美元,这样的话我想向你举杯来纪念逝去的时光。

储蓄是全然不同的一回事。这是因为,有时候你储蓄是为了紧急修车,有时候你储蓄是为了一年后的婚礼,有时候你储蓄是为了60岁时能退休,有时候你储蓄则是为了在下班后去喝几杯马丁尼。我们全都有不同的储蓄目标(而且常常有很多个),现在,请配合我来假想四个桶子:一号桶是急用储蓄;二号桶是中期储蓄(一年以内);三号桶是长期储蓄(超过一年但在退休前);四号桶是退休储蓄。

把支出全部加总起来,再用月收入总额减掉月支出总额,算出每月剩下多少,把那个数字圈起来。这个数字很重要,我们姑且称之为“黄金数字”,代表支出后所剩下的钱。你就是要用这个数字来填满四个桶子。

急用储蓄的一号桶至少该放 1,000 美元。这是要应付任何突然冒出来的未知开销,像是家中电器突然故障等等。一号桶所应付的开销是你并未准备,但却必须马上补救,也就是不可预见的紧急支出。这些资金应该要易于随时动用,所以要能即刻提领。你可以把这笔钱放在能立刻动用的储蓄帐户,甚至是放袜子的抽屉里。不要为了可以赚多少利率而烦恼,这笔钱唯一的职责,就是在需要时可动支。还有,要亲切提醒你的是:你在百货公司看到的那些超讚鞋子并不属于急用,很可惜。

中期储蓄的二号桶的首要之务,是当成次要的急用桶。万一你丢了工作,它必须包含足够的钱来让你撑过 3~6 个月。先计算你一个月要花多少钱来维持生计,并乘上 4.5 倍,你要确保二号桶至少保有这样的金额。希望你不必事后来谢我。因为在接下来的 12 个月内,不管你是为了什么而储蓄,所用的也是二号桶。这或许包括买车、度假、完成房屋工程,或是买订婚戒。并不是这两种条件都需要,只要看哪项金额比较高。假如你 4.5 个月的支出是 3 万美元,而且在接下来的 12 个月内要为值 2 万美元的东西储蓄,那二号桶就该保有 3 万美元。

既然二号桶会在一年内动用,我推荐把它留在高收益的储蓄帐户中,不要把这笔钱拿去投资股市。二号桶要摆在高收益储蓄帐户中,你若有需要,就能在几个营业日内把钱领出来,但所赚的利息还是比一般帐户多。

不管是为了什么而储蓄,如果是超过一年但早于退休的花费,你都要存在长期储蓄的三号桶中。假如你现在 12 岁,你会想要用这个桶子来开始为结婚而储蓄,因为如今这些东西就要花掉 40,000 美元。#但愿我是在开玩笑。言归正传,对大部分的人来说,未来的婚礼和蜜月都会落在三号桶。这个桶子作为买房的积蓄也很棒。我推荐拿三号桶去投资股市,它很可能会成长得远超过储蓄帐户。

最后,四号桶是为了退休而储蓄。假如你和我年纪差不多,谈退休还颇为遥远,因此我们有好几十年并不需要动用这笔钱。这笔钱应该要放在个人退休帐户或其他的退休帐户里。麻烦帮自己一个忙,想像退休帐户就像是现金的牢房。在退休之前,你都不能动用这笔钱。好啦,不骗你了:在现实生活中,只要你需要,就能动用这笔钱。所以,为了我们的目的,除非你确信自己在退休之前都不会需要这笔钱,否则就不要将这笔钱存进四号桶。因为假如你真的必须早早提钱,会对状况很伤。由于四号桶最终所需的钱会远远多于别的桶子,所以你在后半辈子都会固定往里面存钱。欢迎来到大人的世界。

如果你还是分不清楚,那这样说吧:四个桶子是依照动用钱的容易度,也就是所谓的流动性来划分的。这几桶金之所以存在,是因为有时候你需要为了急用而马上动用到它,但有时候你也可能 40 年都不碰它,因此可以把它锁在退休帐户里。你或许会觉得 1,000 美元作为急用储蓄不太够,或者三号桶对你不适用,因为你没有切合这个类别的储蓄目标,或者你宁可不把长期储蓄拿去投资股市;这都是你的特权。但这套结构会对你发挥奇效,而且你可以依照本身的需求来客製化。

我对此很严格:你必须先把一号桶填满!在开始为其他任何东西储蓄前,你需要先有急用储蓄。这会确保当你有急用时,你会充分准备好。

“等一下,瑞秋!我的黄金数字不太够,没办法把钱分到所有桶子里!”对,桶子有很多,但你千万不能有太多桶。还有,我从没说过这会足够,填满一号桶可能要经过好几次领薪。依照你的储蓄目标,甚至可能要花上一整年才会填满一号桶和二号桶。这无所谓!进步就是进步,只要按照我所罗列的顺序来做就好了。我不会要求你一夕之间就有 50,000 美元的储蓄。

希望现在你能看出黄金数字为何如此重要,以及你为什么该增加收入并减少支出。让黄金数字成长,意味著你会更快达到储蓄目标,也意味著你的资产会成长,你的淨值也是。尽力而为,教育自己,并相信自己。

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