财富自由要多少钱？5大原则让你30岁提早退休

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财富自由是大多数人毕生追求的目标，但要如何不工作也能过快活人生？强调“财务独立、提早退休”的 FIRE 风潮（Financial Independence Retire Early），让年轻人开始思考提早退休的可能，让自己不依靠主要工作，也能达到财富自由、拿回人生自主权。

受到新冠疫情衝击，现在年轻人和他们的婴儿潮父母不同，退休对他们而言，已经不是几岁才来想的事，而是“几岁开始做的事”。根据Google Trend，“退休”的搜寻量在今年5月3日～9日当周达到近3年高峰。

强调财务独立、提早退休的FIRE观念，近年在美国千禧世代中蔚为风潮，今年在疫情笼罩下，正式烧进台湾，究竟FIRE是什麽？

曾获得艾美奖提名的纪录片导演史考特・瑞肯斯（Scott Rieckens）亲身实践这个观念，并且搜寻有类似背景者的故事，拍成纪录片和出版《赚钱，更赚自由的FIRE理财族》一书（纪录片和英文书名皆为“Playing with FIRE”）。

他强调尽量把钱存下来，透过正确投资、以钱赚钱，尽早达到退休所需的储蓄目标，让自己不再被长工时奴役。这样的退休不代表从此不工作，而是抢在人生还没走到尾声时，就开始做想做的事，反映出新世代为生活而工作的价值观。

如果能在年轻时就学会把钱花在真正需要的东西上，就能提早退休、过上自己喜欢的日子。

1984年生的创业家萨巴帝尔，在著作《财务自由，提早过你真正想过的生活》中，把存钱看成是对于未来自由的投资，强调花钱的当下，就是放弃了这些钱在未来可买到的自由，他解释，

我们以为花钱是可以“获得”东西，但实际上，我们把钱花掉（而没拿去投资）时，其实是从自己身上“夺取”。我们夺走的不只是“为了赚这些钱所花的时间”，更有“未来这些钱能买到的自由”。

还有其他FIRE的倡议者，强调多赚钱，增加主要工作以外的收入，特别是退休后不用工作就能有钱进帐的“被动收入”。当每个月被动收入超越基本开销时，代表不用靠工作就能养活自己，早日累积到一定程度的资产、不靠谁赏饭吃，整个人就更有底气。

究竟尽早达到财富自由的“类退休”人生，有哪些原则？

1. 试算你的退休门槛

要提早退休，需要存多少钱？目前常见的说法是每年开销的25倍，这个数字是来自“4％经验法则”。根据《财务自由的人生》一书，曾任产业分析师的作者杨应超认为，如果一个人全部投资存款的4％，可以涵盖掉一整年的开销，那麽有很高的机率，这笔钱能够用一辈子。

每年花费的金额除以4%，也就是乘以25（倍），就能倒推回一开始所需的资本。

例如，小明一个月开销是4万元，每年开销是48万，48万乘以25就是1,200万，代表小明退休所需的资金至少是1,200万。

主张“4%经验法则”的主要依据，是来自美国Trinity 大学三位教授在1998年的一篇论文，探讨不同股债比例下，提领多少比例的退休金，可以维持30年不花完。他们根据历史资料的模拟显示，资产有5成为股票的前提下，每年提领4%退休金，有超过9成的机率能花超过30年。

要注意的是，4%经验法则不是绝对的定理，这边是假设报酬扣掉通膨大约是4%的状况，实际个人投资报酬率和每年通膨状况，都会影响所需要的资本。

此外，在计算每月固定开销时，通常不会包含重大疾病、小孩就学等开销，因此在评估个人的财富自由数字时，像是医疗、教育、旅行等非固定支出，需要另外计算。

《财务自由的人生》书中建议，可以为一次性的非固定支出，设立专款专用的帐户，从每个月的薪资中固定提拨，剩下的才用来支付每天的重複花费。

2. 掌握自己的基本开销

由上可知，做到财富自由的第一步，就是掌握自己当下和预计退休后的开销。为了确实计算，记帐是相当重要的习惯。有了自己的财富自由数字，也让自己更有动力去存钱。

无论是手写、输入Excel或用手机App记帐，最重要的是能养成习惯。对于容易忘记记帐的人，App是一个很好的工具，如果没有固定时间记帐的习惯，建议用App记帐，一消费就打开手机记录。

如果有固定时间记帐的话，建议多善用钱包和行动支付。可以在钱包的固定一个夹层，放置当日现金交易的收据，每天时间到就拿出来，和行动支付的部分一起纪录，每天纪录的好处是，因为一天的交易多，当天解决比较不费力，一旦累积到一周，要纪录就相当耗时。

记录时，记得区分每个月日常会有的固定支出，和一次性的非固定支出。在计算财富自由数字时，就比较能考量到“非固定支出”有哪些类型、各自需要多少钱，才能帮助判断退休所需的资产金额。

因为开刀住院、小孩教育等非固定支出的费用往往较大，最好能事先估计，才不会在退休后因为没有算到的意外，被迫重回职场。

3. 把钱花在刀口上

与其追逐更多、更奢侈的消费，让自己成为工作的奴隶，不如把钱花在最能带来幸福的事。以前面提到的纪录片导演史考特为例，他接触FIRE的讯息后，发现长工时的生活让自己很不快乐，为了增加家人对FIRE的认同，他请太太列出每周能让她快乐的10件事。

他惊喜地发现，他和太太重视的价值相近，两人喜欢做的事情，像是和家人朋友相处、和伴侣一起喝咖啡、享用美酒，其实并不需要花什麽大钱，这也代表当时他们每个月1万美元的支出，有很多都不是必要的。

他们开始削减支出，把省钱焦点放在“房屋、交通和食物”这三大项支出，像是从房价相对高的加州搬到奥瑞冈州；放弃BMW名车，改买二手车；戒掉早上喝星巴克咖啡的习惯，并增加在家吃饭的频率。结果成功削减支出、增加收入的储蓄比例。

试著列出对你而言最能带来幸福感的事，列出不相关的日常开销，

特别是占比最大的头3项支出，寻找其他替代方案，让你减少开销的同时，能聚焦在对生活最重要的事。

4. 增加工作收入

除了节流，收入越多，达到财富自由的门槛越低，事实上，在开始投资的早期，提高本金比追求报酬率更重要。兼差、接案赚外快，都是拓展工作收入、有助提早退休的选项。

在做主业以外的工作时，需要了解自己是为了兴趣、收入还是未来的发展性，才能知道如何和主业相互搭配。充分利用自己的多元能力，帮助自己累积本金和本事，甚至是个人知名度，让自己在主业以外的才华也有机会变现。

例如，喜欢社工的助人工作，但社工师薪资偏低，这时可以考虑善用自己其他更为值钱的技能，例如当英文或日文考试检定的家教。

若做得喜欢、有心得，可以进一步把自己累积的教学经验和教材整理出来，放在自己的部落格，获得广告分润。或是把教材放在网路上贩售、开课或出书，销售模式建立起来后，退休后不用工作，就能创造自己的被动收入。

如果具有专业经验，不妨考虑开线上课或出书，用一次工作、建立长尾收入。在特定利基型或新兴职能的领域，例如程式语言Python、使用者体验、产品设计或资料科学，不少开课老师都相当年轻。如果在特定领域学有专长，想要挑战自己沟通表达、传递知识的能力，线上课程或出书是一个不错的选项。

5. 投资

低利时代，年轻人不像父母辈能靠定存累积资产，资本市场是现在多数人的获利管道，其中股市、基金、ETF是常见较为省心的投资工具。

相对于需要缴纳手续费、保管费等多种费用的基金，ETF（股票指数型基金）近来受到投资人的青睐。

相对于基金是由经理人选挑选投资标的，无法得知确切投资内容，一档ETF的投资标的，是直接根据某个指数的内容去购买，投资的成分组成是複製该指数的组成。例如，许多人熟悉的0050ETF，就是追踪台湾市值前50大公司的“台湾50指数”。

因为直接複製指数成分，ETF内容相对透明，而且费用率较低、又不用透过银行申购，可以直接在股票交易所买卖，因此获得不少年轻投资人喜爱。

投资个别公司的股票，报酬和风险相对较高，用来分析的面向也五花八门，对于忙于工作的上班族，门槛较高。不过一般工作者仍然能挑选较稳定或是自己熟悉的产业来投资，如果本身有观察产业的兴趣，也可以挑选自己感兴趣的领域深入研究，赚经验值也赚被动收入。

时间带来的複利相当可观，不管是理财或是投资，愈早开始愈能享受到甜美的果实。尤其是对于没有富爸妈的年轻小资族，

预备退休不是对人生消极的表现，而是尽情享受生命的起跑点。