省钱5大绝招 避开人生5大钱坑

　　“一辈子需要花多少钱？”AFP理财规画顾问吴家扬曾替小资家庭估算，假设在台北生活、育有独生子女的年轻夫妻，从二十五岁开始工作，持续工作四十年，到六十五岁退休，活到八十五岁死亡，而独生子女从出生养育到大学毕业，并设定通膨率每年一％。

　　在这样的前提下，包含二十五岁前父母养育费，每个人粗估至少需五千万元，其中最沉重的开销年龄介于三十五至五十五岁，这段期间除了个人生活费及保险费等，还伴随教养费、购车、买房等重大支出。

　　根据《日本经济新闻》针对亚洲十国二十至二十九岁的大学毕业生所做的调查显示，亚洲年轻人最想做的是“出国旅行”、其次为“买车”，最后是“买智慧型手机”，但这些消费在三十七岁拿回人生发球权的吴家扬眼里，都属于会“吞掉财富自由”的钱坑。

　　四十六岁的吴家扬，能在青壮年时期就提早退休，最大关键是年轻时善用“收入－生活必要支出－保险费－投资金－学习费＝储蓄”的财富公式，紧紧把握下班三小时努力进修，不到六年薪水就翻上一倍，才有能力存下更多资本，“这三小时攸关未来五年的升迁速度，也决定十年后的位置。”他一再强调，越年轻越要努力进修。

　　吴家扬认为，要用最短时间让收入翻倍，等到进入下一个人生阶段，才有余裕投资。同时也要做到节流，除了小资女最爱的化妆品、衣服、饰品配件或聚餐等小确幸消费须节制，想快速累积资本，还得避开人生五大钱坑。

　　根据《Expedia智游网》针对台港韩20～40岁年轻人的旅游习惯调查，台湾有9成民众认为旅行是生活中必要的元素，甚至有近6成民众有辞职旅行的念头，比例高出香港及韩国。

　　根据观光局统计，2014年国人国内旅游平均五次，平均消费金额约1,979元，等于一年花1万元；国外旅游平均每人每次消费金额1,680美金，约5万1千元新台币，这样的开销相当于22K新鲜人的2倍之多。换句话说，若每年平均出国2次、国内1季1次，7年就已花掉一桶金。

　　旅行算不算是钱坑呢？对于能够提升自己竞争力或是抒发压力的小旅行，算是无可厚非，但若负债旅行可就万万不行；再者，拜廉价航空之赐，短程的旅游成本大幅下降，非要去旅行不可，也有很多精省方式。

　　《雪儿旅行Cher's travel》部落格版主、70年次的雪儿，就曾经利用廉价航空的“特惠票”，仅花2万2千元买下22张机票，去年9月她到香港、云南旅游35天，也不过花了2万9千元台币。

　　懂得找便宜门道，旅行就不会是沉重负担，甚至透过背包旅行改变浪费的习惯。雪儿说，30岁第一次远行带着30多公斤的行李，造成移动不便，当旅程过半后，她花了半天思考真正“需要”，结果却只生活上有太多非后只要想买衣餐等，她都会剩一个背包，“这只证明必要的花费”，回国服饰品、看电影、聚精打细算，要将钱真正花在刀口上。

　　雪儿的旅行省钱6大绝招

　　1.订购廉价航空特价机票

　　2.住宿青年旅舍床位房或沙发冲浪

　　3.吃当地特色平价餐点

　　4.搭巴士或是走路旅行

　　5.用眼睛购物，不要用钱购物

　　6.省钱为下一趟旅行出发

　　3C通讯费用花掉1年旅游基金

　　曾经有一位大学教授说：“现在的学生只关心手机上网吃到饱，但却不关心毕业以后会不会吃不饱。”因为现在不管搭火车、公车、捷运或者是高铁，车厢内6、7成的年轻人普遍都是“低头族”。

　　3C产品不断推陈出新，年轻小资女不停追逐新品，下载美肌自拍软体，脸书打卡上传照片或上网看连续剧，不仅伤眼，无形的通讯费更会慢慢侵蚀荷包。

　　吴家扬表示，实体商品是看得见的消费，容易精算，但无形的通讯费用却往往会被忽略。他分享自己经验，以前花在智慧型手机通讯费，加上光纤宽频与有线电视费用，每月平均5千元跑不掉，一年至少花6万元，相当于一整年的旅游费用。

　　后来他将光纤宽频退掉，改用社区型的网路服务，并停掉第四台改用机上盒看更多免费频道，不仅速度快且稳定，一年也能省下1万5千元。

　　至于2支智慧型手机的上网费，因大台北地区很多地方都能免费上网，停用1支后每年就能省下1万元。其实只要多留心，一年就能省下数万元的通讯费用，对生活也没有太大不便。

　　吴家扬省下3C通讯费的方法

　　1.将家用光纤上网改成社区型网路，一年只花2,000元。

　　2.停用有线电视，改成机上盒或上网看免费频道。

　　3.智慧型手机通讯费取消上网吃到饱，以免费Wi-Fi优先。

　　购车花费只关心车价忽略养车代价

　　女性购车除了款式及颜色外，最关心价格，但只问价格却不问养车成本，就会落入买车大钱坑。因为养车项目可分“固定”与“非固定”，前者是不管车子是否上路，每年固定要缴纳的费用，包括车贷利息、保险费、停车费等；后者是指车子上路后，衍生出的相关费用，包括油钱、保养维修、过路费、罚单及清洁美容等，每个细项金额不一。

　　但不管是固定或非固定的费用，长期下来都是一笔不小的负担。简单算一下，1500 CC的小车，每年的牌照税及燃料税约1万7千元；至于车险种类繁多，都会区平均车险约8千元上下，若再加上车贷利息，每年固定开销约在2万5千元以上。

　　而非固定开销与开车频率、车龄及车况等相关，但唯一不会变的是车龄越老旧，固定耗损的零件更换或机械故障的保养维修，费用都将越来越高。

　　CFP理财规画师冯洁表示，小资女要认清汽机车一落地就折价，使用3～5年，残值约买价5成。车子原本就是代步工具，但若无力对抗“心魔”，将失去累积资本的机会。

　　举例来说，1部60万元的国产新车，对月薪5万元的粉领族而言，刚好就是一年不吃不喝的薪水；若没有购车的必要，将这笔钱投资在8％报酬率商品上，10年后便会“长大”变成130万元。晚10年购车却能多存一桶金，聪明的妳应该知道什么才叫“划算”！

　　该买新车还是二手车？

　　冯洁认为，以财务角度评估，不妨从“年资产增值额”与“车子折旧关联”做决定。举例来说，小洁每年自股票、基金等流动资产平均每年可增加20万元。若该部新车平均每年折旧金额约20万元以内，代表总资产不会减少。

　　因此，倘若平均1年资产可增加20万元，而一部车用5年将折旧一半，代表买车最大预算就是200万元（＝5年×20万元×2），因为这5年因折旧而减损的价值，可以靠资产填补回来。

　　梦幻婚礼百万婚礼花掉2年年薪

　　艺人周杰伦及黄晓明的梦幻婚礼是小资女孩的梦想，不过，“办婚礼”却是恋爱情侣金钱价值观的大考验，因为小从贺卡、礼服，大至宴客及蜜月地点等，每一项细节都牵涉白花花的钞票。

　　根据“veryWed非常婚礼”网站的调查，2015年结婚的新人有四分之一花费70万～100万元，相当于年轻人1～2年的年薪；此外结婚总开销除了新人的个人存款，更须双方家长经济上的支援，这个比例超过5成。

　　再仔细研究，除了婚宴场所之外，结婚单项花费5～10万元的项目包括结婚戒指、金饰、婚纱包套、蜜月等；其余如婚礼摄影、新娘秘书、婚礼小物及喜饼，单价1～5万元不等。

　　一场婚宴下来，6位数字绝对跑不掉，然而，结婚只是一时，婚后的现实生活才是维系婚姻的关键，与其用金钱堆砌奢华，不如与爱人一起精打细算。

　　对即将结婚的新娘来说，不要过于急迫准备，用充裕时间慢慢比价、能省则省，例如不要挑选过多套婚纱、照片组数、以及选择CP值高的蜜月地点，把省下来的钱变成自己的小金库，反而比较实在。

　　5撇步避免落入结婚大钱坑

　　1.要有足够时间准备，没时间多比较，就容易冲动决策。

　　2.要先有预算观念，把结婚细项列出，并编列预算，专款专用。

　　3.可以用租的，未必一定要买。看到喜欢的东西，先冷静思考再决定。

　　4.精准计算出席人数。不管是宴客或喜饼，避免多订、浪费金钱。

　　5.蜜月时间可避开旺季，或挑选非热门的旅游地点，机票与饭店都会比较便宜。

　　教养子女不要赔掉自己的退休金

　　对许多双薪家庭而言，存子女教育金与存退休金会相互排挤，因为就算妳已提早开始存退休金，但退休时点通常都在子女完成学业后，而在子女最需要教育经费时，这笔暂时用不到的退休预备金，就很容易被挪为子女的教育金。等到真正面临退休的现实，才警觉退休金根本“不够用”，届时恐怕时间已不站在妳这边。

　　教养子女就像买车一样，因为需求不同，花费高低也不一。吴家扬曾精算过，从子女哇哇坠地到大学毕业，以每月平均2万元、通膨每年1％计算，22年大约需要6百万元，“但这只是最基上补习、才艺班、安亲班、读私立学校、游学或者攻读研究所等开销，养一个孩子花费千万元，一点都不夸张！

　　《养钱才能养活你自己》作者高得诚表示，基于预备退休生活的重要性，无论遭遇什么经济困难，都不能将退休金挪为他用，甚至要分开管理，而且第一步就要将10％的子女教育费转为退休生活资金，并从现在开始马上做。

　　举例来说，王太太自孩子幼稚园起每月额外花费2万元，培养孩子才艺，若每月也提拨1成、2千元定期定额投资基金，以年报酬15％计算，等到孩子大学毕业，她已经默默额外存了132万本的开销。”他强调，若再加元，等于多一笔劳工退休金。

　　如何减轻教养子女的负担？

　　1.教养因人而异，不要比较，也不是最贵的补习班最好。

　　2.年轻时孩子要的是陪伴，长大再栽培孩子有兴趣的才艺。

　　3.孩子念高中以后可鼓励打工或争取奖学金，培养正确的金钱价值观。

　　4.不想升学的孩子，不妨先培养技能，鼓励在职进修。