马云可能成为中国最大银行家

　　近日，据中国媒体报道，截至2017年6月底，蚂蚁金服旗下余额增长服务与活期资产管理产品余额宝规模已上看14,318亿元人民币（约合2137亿美元）。在资金收益率上升带动下，余额宝资金规模已超过招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额，并有望在短期内追上中国银行2016年平均活期存款金额1.63万亿元。

　　值得一提的是，在科技企业纷纷涉足金融科技（FinTech）之际，中国的银行业正面临着严峻挑战。近日，包括中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行纷纷同京东、百度、阿里巴巴等互联网企业进行战略合作。据推测，四大行中唯一尚未同互联网企业进行战略合作的中国银行将于近期宣布同腾讯签署战略合作协议。

　　遭赶超的四大行

　　长期以来，凭借着政府特许经营资格的门槛，以四大行为首的大型国有金融机构成为市场眼中逐渐僵化的恐龙。然而，在中国政府积极松绑互联网经济相关规范下，科技业已成为金融业所面临最大的竞争对手。

　　早在2014年初，马云便曾公开向银行业下战帖。在接受媒体采访时，马云直言不讳地表示：“如果银行不改变，我们就来改变银行”。在当时，以普惠金融为号召的余额宝已通过吸纳活期资金来满足一般居民的资产配置需求。此外，以高于四大行的资金收益率来吸收民间资金的做法也顺势打破了长期以来为大型商业银行所垄断的资金利率。

　　在余额宝带动下，中国金融业迎来了一波创造性破坏浪潮。据余额宝接口机构天弘基金数据显示，余额宝的用户超过3亿，主要以小额理财为主，人均的投资金额只有3,800多元。但更小的额度与更加灵活的审查标准也让余额宝迅速在僵化的市场上杀出一条活路。

　　在余额宝带动下，以P2P为技术基础的普惠金融平台如雨后春笋般涌现。据推算，P2P的普及一方面降低了市场取得资金的门槛；另方面，通过高于市场价格的利率水平来吸引资金，也迫使银行采取利率市场化策略。

　　然而，自去年底以来，同样以活期存款为吸纳对象，余额宝同四大商业银行间的利差正逐渐扩大。这也让余额宝的资金规模快速膨胀。据了解，自今年5月11日以来，余额宝的7日年化收益率突破4%；同一时期，中国银行的活期存款利率仅0.3%，巨大的利率差也带动余额宝的规模迅速膨胀。

　　至此，马云旨在改变银行的目标正快速获得实现。在FinTech的技术架构下，互联网企业已能在规模上同传统大型金融机构相媲美。此外，更高的资金媒合效率也让传统金融机构靠着政府特许权经营的业务变得不再有优势。

　　金融业将迎来全面性革命

　　根据一项针对四大行收益的统计数据显示，2016年底，中国四大银行员工总量共计减少17,824人，其中被戏称为“宇宙行”的中国工商银行主动裁减14,090名前台柜员，占工行163万员工数接近1%。这是自2011年以来，中国四大行首次出现员工数量减少现象。

　　据推算，目前中国银行业从业人员数达380万人，在人员精简压力下，总数逾300万人的网点柜员恐成为首波受冲击对象。此外，包括证券、保险等人力密集型产业也因为FinTech应用的普及而面临挑战。

　　据了解，长期以来投资不足使得金融业一直维持着卖方市场（市场需求大于供给）的基本格局。也因此，金融机构的人事配置以日常性运营为主要考量。以银行业为例，目前中国银行业就业人口超过380万人，其中前台柜员占比高达80%。相较于欧美等国60%至80%银行雇员从事市场销售工作，中国的银行业市场开拓能力不足，后果就是网点盈利能力较欧美同业薄弱。

　　在移动互联网时代，从事一般业务的金融业网点恐将遭受剧烈冲击。过高的运营成本与过低的加值服务能力，以传统金融为主的四大行正被迫面临技术革命，以往从事日常运营的沉员将大幅裁减。据部分推测数值来看，此轮人事精简恐上看300万人次。

　　长久以来，中国的银行业都因效率低落为人所诟病。随着外部环境发生变化，在四大行带头下，银行业的人事结构可望趋于合理。在科技业携手银行业改变银行认知边界的同时，面对可能即将到来的大规模转业、裁员潮，银行乃至政府都不可轻忽可能造成的相关问题。